Equilibrar las finanzas mensuales mientras se piensa en el futuro puede resultar abrumador. La mayoría de la gente se pregunta cuándo empezar, qué priorizar y cuánto es realmente suficiente para un ahorro sólido para la jubilación.
El dinero que ahorras hoy define la libertad que disfrutarás más adelante. Planificar el ahorro para la jubilación te da tranquilidad y te abre puertas, sin importar en qué etapa de tu carrera o vida familiar te encuentres.
Explora estos pasos prácticos y reglas de eficacia comprobada para ahorrar para la jubilación. Descubrirás cómo desglosar los cálculos, revisar tu progreso y establecer hábitos mensuales duraderos.
Calcule un objetivo de ahorro mensual utilizando fórmulas probadas
Tener claro tu objetivo de ahorro para la jubilación te ayuda a tomar medidas concretas. Fórmulas específicas te permiten crear una cifra mensual que te resulte factible y motivadora desde tu próximo sueldo.
Comience con estimaciones y ajústelas a medida que aprenda más. Revise sus gastos, su cronograma y las prestaciones de su empleador al definir su contribución mensual ideal para el ahorro para la jubilación. Analicemos dos métodos de cálculo eficaces.
Páguese a sí mismo primero: la regla del 15 por ciento en la práctica
Ahorrar el 15% de sus ingresos brutos es un punto de partida ampliamente recomendado. Por ejemplo, alguien que gane $60,000 transferiría automáticamente $750 al mes a su cuenta de ahorros para la jubilación.
Para que funcione, configure transferencias automáticas el día de pago. Este hábito convierte los ahorros para la jubilación en un gasto rutinario, en lugar de una idea de último momento, aumentando gradualmente sus ahorros en segundo plano.
Ajuste el porcentaje según cambie su situación, pero deje que esta regla le dé estructura. Si recibe una bonificación, aumente sus ahorros mensuales en lugar de aumentar sus gastos de estilo de vida.
La regla de los hitos de edad: Números en cada década
Este método compara sus ahorros para la jubilación con su edad y salario. Al cumplir los 30 años, aspire a un saldo equivalente a su salario anual. Al cumplir los 40, auméntelo a tres veces su salario, y así sucesivamente a medida que transcurran las décadas.
Alcanzar estos objetivos requiere contribuciones mensuales constantes. Si te quedas atrás, simplemente ajusta tu objetivo y ahorra un poco más cada mes, aunque sea temporalmente, para alcanzar el siguiente objetivo.
Ver tu progreso por década te ayuda a combatir el desánimo y evita que las metas a largo plazo parezcan abstractas. Celebra cada pequeño logro al alcanzar nuevas metas de edad y ahorro.
| Edad | Ahorro total sugerido | Ahorro mensual (supone un salario de $70k) | Paso para llevar |
|---|---|---|---|
| 30 | 1x salario ($70,000) | $437 | Iniciar contribuciones automáticas si aún no están configuradas |
| 40 | 3x salario ($210,000) | $710 | Aumente sus ahorros después de cada aumento o bonificación |
| 50 | 6x salario ($420,000) | $1,145 | Calibrar la contribución a la edad, el salario y la etapa de la vida |
| 60 | 8x salario ($560,000) | $1,333 | Revise la asignación de activos con un asesor |
| 67 | 10x salario ($700,000) | $1,447 | Comience a planificar el retiro y ajústelo según las necesidades |
Desglose sus gastos y ajuste los ahorros para la jubilación en tiempo real
La elaboración de un presupuesto mensual para el ahorro para la jubilación funciona mejor cuando se conocen los gastos básicos. Calcular las necesidades futuras con datos actuales le ofrece un plan adaptable, no una cifra fija.
Identificar las diferencias entre su estilo de vida actual y su jubilación prevista le ayudará a determinar con precisión cuánto ahorrar. Practique este proceso anualmente, especialmente durante los grandes cambios de vida.
Incluir gastos esenciales y discrecionales
Incluye tanto las facturas habituales como los gastos recreativos en tu cálculo. Las facturas cubren la hipoteca, el seguro y la comida, artículos esenciales que probablemente no desaparecerán más adelante. Los extras, como los viajes o las aficiones, añaden alegría y requieren su propia cuenta de ahorros.
Enumere cada partida y calcule cómo podrían cambiar los costos después de jubilarse. Quizás termine de pagar la casa, pero gaste más en atención médica o en ocio. Concéntrese en cifras honestas y realistas para su plan de ahorro para la jubilación.
- Realice un seguimiento de sus gastos durante tres meses para revelar gastos ocultos que de otro modo pasaría por alto, lo que hará que los ahorros mensuales parezcan más precisos y alcanzables.
- Separe los costos fijos de los variables para ver lo que es predecible y lo que puede cambiar, lo que le ayudará a planificar tanto lo imprescindible como lo deseable.
- Calcule los gastos importantes, como reparaciones del automóvil o del hogar, que aparecen cada pocos años, suavizando así los golpes inesperados a sus esfuerzos de ahorro para la jubilación.
- Tenga en cuenta la inflación, ya que el dólar de hoy no alcanzará para comprar tanto en el futuro, lo que garantizará que sus ahorros mantengan el ritmo y no se queden cortos en el futuro.
- Planifique aumentos en la atención médica, agregando un colchón extra para las primas o servicios que su yo futuro agradecerá tener cubiertos.
Revisa tu lista anualmente o después de un cambio importante en tu vida: un nuevo hijo, una nueva casa o un cambio de trabajo. Estos son los mejores momentos para actualizar tu objetivo mensual de ahorro para la jubilación.
Evalúe sus flujos de ingresos y brechas
Anote todas las fuentes de ingresos previstas: Seguro Social, planes de jubilación del empleador, propiedades en alquiler o anualidades. Anote las necesidades que sus ahorros para la jubilación deben cubrir.
No dé por sentado que todas las promesas se cumplirán. Si un flujo de ingresos parece incierto, aumente su meta de ahorro para la jubilación hasta que su presupuesto mensual se sienta seguro según las proyecciones del peor escenario.
- Enumere las inversiones actuales a las que tendrá acceso al jubilarse, anotando el saldo, la tasa de crecimiento y las reglas de retiro para calcular un ingreso mensual confiable y evitar sorpresas.
- Consulte los cronogramas o condiciones de adquisición de derechos sobre las pensiones del empleador para tener en claro qué está garantizado y qué no en su plan de ahorro para la jubilación.
- Comprenda los tratamientos fiscales. Sepa qué fuentes de ingresos están gravadas y en qué medida, para que sus ingresos netos se ajusten a su estilo de vida esperado.
- Considere los beneficios del Seguro Social como un solo dato, no como su plan completo. Use la calculadora oficial para obtener una vista previa realista, pero mantenga sus ahorros para la jubilación como la base.
- Tenga en cuenta los ingresos secundarios, como consultoría o trabajo a tiempo parcial, sólo si está seguro de que continuará con esas actividades después de jubilarse.
Realice estas revisiones en conjunto anualmente, para que su plan de ahorro para la jubilación evolucione a medida que lo hacen su vida y su trabajo.
Automatizar las contribuciones para generar coherencia y dinamismo
Un ahorro confiable para la jubilación requiere contribuciones regulares y automáticas. Trata estos pagos como cualquier otra factura mensual importante, y tu futuro no se sentirá abandonado.
La automatización de transferencias reduce la posibilidad de saltear meses y elimina la fatiga de decisiones, lo que le ayuda a mantener su objetivo incluso durante períodos ocupados o estresantes.
Vincular cuentas de nómina y jubilación directamente
Haz que tu empleador envíe una parte de tu sueldo directamente a tu plan de ahorro para la jubilación. Esto elimina el debate de "¿Debería ahorrar este mes?" antes de que comience, impulsando el progreso a largo plazo.
Consulte con Recursos Humanos o con el departamento de beneficios sobre la división de depósitos directos o las deducciones de la cuenta de jubilación. Especifique una cantidad fija o un porcentaje (como 15%). La tramitación rápida y por adelantado se amortiza durante años gracias al crecimiento constante de la cuenta.
Revisa tu configuración cada enero y después de tus aumentos. Aumenta tu transferencia automática con cada aumento de sueldo para aumentar tus ahorros para la jubilación sin cambiar tu ritmo de gastos.
Configurar recordatorios de calendario y registros de ahorro
Añade un evento de calendario trimestralmente para revisar tus contribuciones y asegurarte de que tu automatización esté bien encaminada. Si te desvías o te pierdes un mes, estos recordatorios te ayudan a corregir el rumbo rápidamente.
Durante su revisión de ahorros, busque gastos recurrentes que pueda recortar o cancelar, y luego redirija esos ahorros directamente a su cuenta de jubilación. Una revisión constante le permite tener el control y anticiparse a las sorpresas.
Si trabajas como freelance o a comisión, programa recordatorios para cada pago importante. Cada vez que factures o cierres un trato, programa una aportación equivalente a tus ahorros para la jubilación.
Aumente sus inversiones para maximizar sus ahorros para la jubilación
Una vez que haya establecido contribuciones mensuales regulares, aumente sus ahorros para la jubilación concentrándose en opciones de inversión. Elegir activamente opciones de crecimiento hace que cada dólar rinda más sin requerir un esfuerzo constante.
Utilice la diversificación, los aumentos de contribuciones y el reequilibrio para ayudarlo a mantenerse encaminado hacia sus objetivos de jubilación y proteger sus ahorros de los cambios del mercado.
Diversificar para el crecimiento y la estabilidad
Distribuya sus ahorros para la jubilación entre diferentes tipos de activos: acciones, bonos y equivalentes de efectivo. Este enfoque gestiona el riesgo y le permite obtener ganancias en diversas direcciones.
Reequilibre su combinación de inversiones cada año o después de grandes fluctuaciones del mercado. Cambie de opciones de mayor riesgo a opciones más estables a medida que se acerca a la jubilación, preservando así sus ahorros.
Utilice fondos indexados para una amplia exposición con comisiones bajas. Adquirir varios fondos que cubran todos los mercados puede generar una diversificación instantánea, lo que mantiene sus costos predecibles y sus objetivos claramente al alcance.
Aumentar la tasa de ahorro durante los picos profesionales
Cuando consigas un gran aumento o tus hijos terminen la universidad, aprovecha ese impulso para aumentar tu tasa de ahorro para la jubilación. Pequeños aumentos porcentuales ahora tienen un mayor impacto más adelante gracias a la rentabilidad compuesta.
Planifique contribuciones de recuperación si tiene 50 años o más. Las normas federales le permiten ahorrar más en su plan 401(k) o IRA después de esa edad, lo que le ayuda a compensar el ahorro más lento de años anteriores.
Cada vez que llegue dinero extra a su cuenta, aplique la regla 50/30/20: la mitad a lo básico, el treinta por ciento a los deseos y el veinte por ciento a ahorros adicionales para la jubilación para un crecimiento real.
Logre seguridad de por vida al planificar sus ahorros mensuales
Revise las cifras, utilice fórmulas claras y automatice las aportaciones. Cada paso práctico que se describe aquí aumenta sus ahorros para la jubilación, adaptándose a las circunstancias cambiantes de la vida y a sus ingresos reales.
Mantener el ahorro para la jubilación bajo control no se trata de un gran paso. Se trata de hábitos regulares: presupuestar los gastos, revisar los hitos, invertir con prudencia y aumentar los ahorros mensuales cuando surjan las oportunidades.
Empieza con la información de hoy, perfecciona tu plan a medida que avanzas y celebra tu progreso constante. La seguridad para toda la vida se logra al considerar los ahorros para la jubilación como un plan que se mueve contigo.
