การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุไม่จำเป็นต้องซับซ้อน แต่การมีความรู้พื้นฐานบ้างก็คุ้มค่า พนักงานหลายคนเรียนรู้สิ่งสำคัญไปเรื่อยๆ ในระหว่างการทำงาน แต่พื้นฐานของ 401k สามารถเปลี่ยนแนวทางการวางแผนของคุณได้ก่อนที่คุณจะเริ่มออมเงินก้อนแรกเสียอีก
การเข้าใจรายละเอียดพื้นฐานของแผน 401k จะสร้างความแตกต่างอย่างชัดเจนต่อการเติบโตของเงินเกษียณของคุณ จำนวนเงินที่คุณจะเก็บไว้ใช้เอง และวิธีการตัดสินใจในอนาคตของคุณ ความรู้เพียงเล็กน้อยในช่วงเริ่มต้นสามารถนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ชาญฉลาดและมั่นคงยิ่งขึ้น
หากคุณต้องการคำแนะนำที่ตรงไปตรงมาและนำไปใช้ได้จริงเกี่ยวกับทุกแง่มุมของแผน 401k ของคุณ ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียม เงินสมทบ การฝากเงิน การถอนเงิน และตัวเลือกการลงทุน โปรดอ่านต่อ แต่ละส่วนจะอธิบายกฎสำคัญหรือตัวอย่าง เพื่อให้คุณสามารถนำความรู้พื้นฐานเกี่ยวกับ 401k ไปใช้ในการวางแผนการเงินเพื่ออนาคตของคุณได้ทันที
การทราบรายละเอียดของแผนการออมของคุณจะช่วยให้คุณวางแผนการออมได้อย่างมั่นใจ
ขั้นตอนแรกในการทำให้แผน 401k ของคุณได้ผลดีที่สุด คือการทำความเข้าใจแผนเฉพาะที่นายจ้างของคุณเสนอ การเปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างแผนต่างๆ นั้นสำคัญมาก เพราะรายละเอียดเล็กๆ น้อยๆ อาจหมายถึงการออมที่ยาวนานขึ้นหลายปี หรือเงินออมเพิ่มขึ้นหลายพันดอลลาร์เมื่อเกษียณอายุ
พื้นฐานของแผน 401k เริ่มต้นด้วยการอ่านรายละเอียดแผนโดยสรุปเสมอ นี่คือเอกสารหรือไฟล์ PDF ที่ครอบคลุมกฎทั้งหมด: คุณสมบัติผู้มีสิทธิ์ อัตราการสมทบ การรับสิทธิ์ เงื่อนไขการกู้ยืม และตัวเลือกการลงทุน ใช้เวลาสักสิบห้านาทีในการตรวจสอบและขีดเส้นใต้สิ่งใดก็ตามที่ดูไม่เข้าใจ
ถอดรหัสกฎเกณฑ์คุณสมบัติเบื้องต้น
คุณไม่ต้องเดาว่าคุณจะเริ่มออมเงินได้เมื่อไหร่ เพราะทุกแผนจะระบุไว้ชัดเจนว่าคุณสามารถเข้าร่วมได้เมื่อใด บางแผนอนุญาตให้เข้าร่วมได้ตั้งแต่วันที่เริ่มทำงาน บางแผนมีระยะเวลารอคอย วลีที่พบบ่อยที่สุดคือ “มีสิทธิ์หลังจากทำงานครบหนึ่งปี”
หากคุณกำลังเปลี่ยนงาน ให้ถามทีมฝ่ายบุคคลว่า “ฉันสามารถเริ่มจ่ายเงินสมทบเข้ากองทุน 401k ได้เมื่อไหร่ และแผนการนี้กำหนดให้ต้องรอระยะเวลาใดหรือไม่” การเปรียบเทียบคำตอบของทั้งสองฝ่ายเป็นกุญแจสำคัญสู่การเปลี่ยนงานที่ราบรื่น
การทำเครื่องหมายวันที่คุณมีสิทธิ์เริ่มสะสมเงินในปฏิทิน จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะไม่พลาดการสะสมเงินในช่วงสองสามเดือนแรก ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่เสียไปและอาจทำให้คุณพลาดโอกาสในการได้รับผลตอบแทนทบต้นตลอดอาชีพการงาน นี่เป็นส่วนสำคัญของพื้นฐาน 401k ที่ควรจดจำ
สูตรการค้นหาความลงตัวระหว่างนายจ้างและลูกจ้าง
สูตรการจับคู่เงินสมทบจะแสดงให้เห็นว่านายจ้างของคุณจะสมทบเงินให้เท่าไหร่ โดยส่วนใหญ่จะมีข้อความเช่น “100% สำหรับเงินเดือน 3% แรก และ 50% สำหรับเงินเดือน 2% ถัดไป” แต่แต่ละแผนก็ไม่เหมือนกัน สอบถามเจ้าหน้าที่ฝ่ายสวัสดิการของคุณว่า “คุณช่วยแสดงสูตรการจับคู่เงินสมทบที่แน่นอนให้ฉันดูได้ไหม”
ใช้เครื่องคำนวณเงินเดือนหรือแอปเพื่อดูว่าการออมเงินเพิ่มขึ้นหนึ่ง สาม หรือห้าเปอร์เซ็นต์จะส่งผลต่อเงินออมของคุณและเงินสมทบจากนายจ้างอย่างไร บางครั้ง การเพิ่มเงินออมของคุณเพียงหนึ่งเปอร์เซ็นต์อาจทำให้คุณได้รับเงินเพิ่มขึ้นหลายร้อยดอลลาร์ต่อปี
พิมพ์สูตรการจับคู่เงินสมทบออกมาแล้วติดไว้ข้างๆ พื้นที่ทำงานของคุณ ทุกครั้งที่คุณบริจาค ควรทำให้ได้รับเงินสมทบจากนายจ้างอย่างเต็มที่ หลักการพื้นฐานของ 401k คือการรู้ว่านายจ้างจะสมทบเงินให้เท่าไหร่และในระดับใด
| คุณสมบัติของแผน | สิ่งที่ควรสังเกต | เหตุใดจึงสำคัญ | ขั้นตอนต่อไป |
|---|---|---|---|
| วันที่มีสิทธิ์ | ทันทีหรือหลังจากระยะเวลารอคอย | ผลกระทบเมื่อคุณเริ่มออมและจับคู่ | จดวันที่เริ่มต้นที่คุณมีสิทธิ์ไว้ด้วย |
| การจับคู่ของนายจ้าง | เปอร์เซ็นต์ของเงินสมทบที่นายจ้างจ่ายสมทบ | เพิ่มเงินออมให้สูงสุดด้วยเงินทุนส่วนเกิน | กำหนดจำนวนเงินบริจาคของคุณเพื่อให้ได้รับเงินสมทบเต็มจำนวน |
| ตารางการได้รับสิทธิ์ | เมื่อเวลาผ่านไป คุณเป็นเจ้าของส่วนแบ่งเงินสมทบจากนายจ้างกี่เปอร์เซ็นต์ | กำหนดสิ่งที่คุณจะได้รับหากคุณออกก่อนเวลา | ขอแผนผังการได้รับสิทธิ์จากฝ่ายทรัพยากรบุคคล |
| ตัวเลือกการลงทุน | ประเภทของกองทุนหรือบัญชี | ส่งผลกระทบต่อศักยภาพการเติบโตและโปรไฟล์ความเสี่ยง | อ่านสรุปข้อมูลกองทุนที่มีอยู่ |
| กฎเกณฑ์การกู้ยืม/การขอความช่วยเหลือในกรณีฉุกเฉิน | ความสามารถในการกู้ยืมเงินจากบัญชี 401k ของคุณ | ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องหากเกิดความต้องการที่ไม่คาดคิดขึ้น | กู้ยืมเฉพาะเมื่อจำเป็นและต้องชำระคืนโดยเร็ว |
เพิ่มพูนการบริจาคของคุณ: ขั้นตอนการปฏิบัติและการตัดสินใจที่แท้จริง
การเพิ่มเงินสมทบของคุณทีละ 1 เปอร์เซ็นต์ สามารถเปลี่ยนแปลงมาตรฐานการครองชีพในอนาคตของคุณได้ หลักการพื้นฐานของ 401k แสดงให้เห็นว่าการเพิ่มเงินสมทบในขณะที่คุณยังทำงานอยู่จะส่งผลกระทบมากที่สุดเนื่องจากผลตอบแทนทบต้น
การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยโดยอัตโนมัติหมายความว่าคุณแทบจะไม่สังเกตเห็นการเปลี่ยนแปลงในเงินเดือนของคุณ แต่คุณจะสังเกตเห็นความแตกต่างในยอดเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณอย่างแน่นอน ผู้ที่ออมเงินอย่างชาญฉลาดจะตั้งการแจ้งเตือนในปฏิทินเพื่อตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยของตนทุกปี
รายการตรวจสอบการทบทวนผลงานในช่วงฤดูใบไม้ผลิ
ใช้ช่วงเวลาเสียภาษีหรือการขึ้นเงินเดือนประจำปีเป็นตัวกระตุ้นในการเพิ่มเงินออมในกองทุน 401k ของคุณ หากคุณได้ยินคำว่า “มาปรับแบบฟอร์ม W-4 ของคุณกันหน่อย” หรือ “นี่คือเงินเดือนใหม่ของคุณ” นั่นคือช่วงเวลาที่คุณควรพิจารณาอัตราเงินออมของคุณใหม่
พนักงานอาจกล่าวว่า “ปีที่แล้วฉันเพิ่มเงินสมทบจาก 4% เป็น 5% มันเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่ดอลลาร์ต่อเช็ค แต่ยอดเงินคงเหลือของฉันก็พุ่งสูงขึ้น” ทุกก้าวที่ก้าวขึ้นไปนั้นมีความสำคัญ
- เพิ่มเงินสมทบของคุณอีก 1% หลังจากการขึ้นเงินเดือนประจำปีทุกครั้ง: เงินเดือนสุทธิของคุณจะคงที่ แต่เงินออมจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เข้าสู่ระบบพอร์ทัลสวัสดิการของคุณเพื่อปรับเปอร์เซ็นต์—การออมทีละเล็กทีละน้อยจะสะสมเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ในหลายสิบปี
- ตั้งค่าการแจ้งเตือนในปฏิทินสำหรับการตรวจสอบรายไตรมาส: การตรวจสอบแผน 401k ของคุณทุกสามเดือนจะช่วยให้คุณทราบถึงการปรับขึ้นเงินเดือนหรือการอัปเกรดแผนจากนายจ้างได้อย่างรวดเร็ว เขียน “ตรวจสอบ 401k” ลงในปฏิทินของคุณทุกๆ สามเดือน
- มองโบนัสเป็นเหมือนตัวช่วยเพิ่มเงินออม: เมื่อคุณได้รับโบนัส ให้จัดสรรส่วนหนึ่งไปฝากในบัญชี 401k ของคุณโดยตรง วิธีนี้จะช่วยเพิ่มเงินออมของคุณโดยไม่ต้องกระทบกับงบประมาณปกติของคุณ
- ใช้การปัดเศษเพื่อเพิ่มเงินออม: หากการบริจาค 4% ทำได้ง่าย ให้ปัดขึ้นเป็น 5% ตัวเลขที่ปัดเศษแต่ละตัวจะกลายเป็นเงินจริงในวัยเกษียณ เนื่องจากเงินบริจาคได้รับการยกเว้นภาษีและมักได้รับเงินสมทบจากนายจ้างด้วย
- ทดสอบผลกระทบด้วยเครื่องคำนวณเงินเดือน: ก่อนที่จะทำการเปลี่ยนแปลงถาวร ให้ใช้แอปเงินเดือนหรือเว็บไซต์สวัสดิการของคุณเพื่อดูตัวอย่างว่าอัตราการสมทบใหม่ส่งผลต่อเงินเดือนสุทธิของคุณอย่างไร
ข้อสรุปที่แท้จริง: การเปลี่ยนแปลงการออมเงินเพื่อการเกษียณทันทีหลังจากอ่านรายการนี้จะช่วยให้คุณนำหลักการพื้นฐานของ 401k ไปใช้ได้ตั้งแต่วันนี้
คำแนะนำการใช้งานเมนูการลงทุน
การเปิดดูรายละเอียดกองทุนในแผนของคุณอาจดูยุ่งยากหากไม่มีแผนที่ชัดเจน หลักการพื้นฐานของ 401k บอกให้เริ่มต้นง่ายๆ คือ มองหากองทุนเริ่มต้น กองทุนกำหนดเป้าหมาย หรือกองทุนดัชนี
แทนที่จะไล่ตามผลตอบแทนสูงๆ ให้เน้นไปที่กองทุนดัชนีที่มีค่าธรรมเนียมต่ำหรือกองทุนกำหนดเป้าหมายวันที่ที่ตรงกับช่วงเวลาเกษียณของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณอายุ 30 ปีและวางแผนจะเกษียณที่ 65 ปี ให้เลือกกองทุนกำหนดเป้าหมายวันที่ 2055 เป็นค่าเริ่มต้นของคุณ
- เพื่อความสะดวก เลือกกองทุนกำหนดเป้าหมายวันครบกำหนด: กองทุนเหล่านี้จะปรับระดับความเสี่ยงของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไป เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการออมเงินแบบตั้งค่าแล้วไม่ต้องกังวลอีกต่อไป ตรวจสอบรายละเอียดเส้นทางการปรับความเสี่ยงของกองทุนก่อนยืนยันการเลือกของคุณ
- เลือกกองทุนดัชนีที่มีค่าธรรมเนียมต่ำเพื่อลดค่าใช้จ่าย: ค่าธรรมเนียมทุก ๆ หนึ่งเปอร์เซ็นต์จะลดเงินคงเหลือในอนาคตของคุณ ดังนั้นควรเปรียบเทียบอัตราส่วนค่าใช้จ่าย (ในรายละเอียดแผนการลงทุนของคุณ) และเลือกตัวเลือกที่มีค่าใช้จ่ายต่ำที่สุด
- ควรพิจารณาผลการดำเนินงานในอดีตอย่างคร่าวๆ เท่านั้น: ให้ความสำคัญกับผลการดำเนินงานในระยะยาวมากกว่าผลการดำเนินงานของปีที่แล้ว การไล่ตามผู้ชนะเมื่อปีที่แล้วไม่ใช่ส่วนสำคัญของหลักการบริหารจัดการกองทุน 401k ที่ประสบความสำเร็จ
- ปรับสมดุลความเสี่ยงให้เหมาะสมกับอายุ: ผู้เก็บออมที่อายุน้อยกว่าสามารถลงทุนในหุ้นได้มากกว่า ในขณะที่ผู้ที่ใกล้เกษียณควรเปลี่ยนไปลงทุนในพันธบัตรและกองทุนที่มีมูลค่าคงที่มากขึ้น
- ผสมผสานและติดตาม: ตรวจสอบการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณปีละครั้ง หากคุณสังเกตเห็นว่าพอร์ตการลงทุนของคุณเบี่ยงเบนไปจากสัดส่วนที่เลือกไว้มากเกินไป ให้ปรับเปลี่ยน เพื่อรักษาระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนที่เป็นไปได้ให้สอดคล้องกับแผนของคุณ
การจัดสรรการลงทุนอย่างมีเป้าหมายจะช่วยให้การเติบโตแบบทบต้นเป็นตัวช่วยหลัก ซึ่งเป็นกลยุทธ์สำคัญในการวางแผน 401k สำหรับพนักงานทุกระดับ
การติดตามค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายจะช่วยให้คุณได้ข้อมูลที่แม่นยำกว่าการคาดเดา
การเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าคุณต้องจ่ายอะไรบ้าง จะช่วยป้องกันปัญหาขาดแคลนเงินโดยไม่คาดคิด การเข้าใจพื้นฐานของกองทุน 401k เกี่ยวกับค่าธรรมเนียม หมายถึงการรู้ว่าอะไรถูกหักไปบ้าง และมันส่งผลกระทบต่ออนาคตของคุณอย่างไร
ค่าธรรมเนียมที่สูงส่งนั้นส่งผลกระทบอย่างมองไม่เห็น หากกองทุนของคุณคิดค่าธรรมเนียม 1.5% แทนที่จะเป็น 0.5% นั่นหมายถึงเงินออมเพื่อการเกษียณที่ลดลงหลายพันดอลลาร์ ควรเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมที่ระบุไว้ในแผนของคุณกับค่าเฉลี่ยระดับประเทศเสมอเพื่อให้เห็นภาพรวม
ผลกระทบของอัตราส่วนค่าใช้จ่าย
ค่าธรรมเนียมการจัดการจะหักส่วนหนึ่งของเงินลงทุนของคุณในแต่ละปี อ่านรายละเอียดกองทุนของคุณเพื่อหาข้อความที่ระบุว่า “ค่าธรรมเนียมการจัดการ: 0.45% ต่อปี” ทุกๆ $10,000 บาท จะเท่ากับ $45 ในแต่ละปี ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าจะดีกว่า โดยทั่วไปแล้วกองทุนดัชนีมักมีค่าธรรมเนียมระหว่าง 0.1% ถึง 0.5%
หากคุณกำลังเลือกกองทุน ให้ใช้ประโยคนี้: “กองทุนไหนมีอัตราค่าธรรมเนียมต่ำกว่ากัน?” การใช้ภาษาที่เป็นกลางจะช่วยให้คุณได้รับคำตอบที่ไม่ลำเอียงจากฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือเอกสารแผนการลงทุน
บางครั้ง การเปรียบเทียบหลายปัจจัยก็ช่วยได้ ลองสร้างตารางบนกระดาษทด: เปรียบเทียบกองทุนสองกองทุนในด้านอัตราค่าธรรมเนียม ผลการดำเนินงานในรอบสิบปี ประเภทสินทรัพย์ และระยะเวลาที่ผู้จัดการกองทุนดำรงตำแหน่ง ตัวเลือกที่มีค่าใช้จ่ายต่ำที่สุดและมีการเติบโตที่ดีในระยะยาวมักจะเป็นผู้ชนะ
คอยตรวจสอบค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าบริการ
ค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการจะปรากฏเป็นจำนวนเงินคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ในใบแจ้งยอด ตัวอย่างเช่น “ค่าบริการ 1,500 บาทต่อปี” หรือ “0.11,500 บาทต่อปี” พนักงานส่วนใหญ่ไม่สังเกตเห็นค่าธรรมเนียมเหล่านี้ แต่เมื่อรวมกันเป็นเวลาหลายสิบปี ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก็จะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
ถ้าเป็นไปได้ ควรเลือกแผนหรือบัญชีที่มีค่าธรรมเนียมคงที่แบบโปร่งใส มากกว่าแผนที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดเงินคงเหลือ สอบถามตัวแทนฝ่ายสวัสดิการของคุณว่า “เราจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีคงที่ หรือคิดตามมูลค่าสินทรัพย์รวม?”
สำหรับผู้ที่ต้องการจัดการเงินออมด้วยตนเอง: หากแผนการออมของนายจ้างมีค่าธรรมเนียมสูง ให้ยังคงออมต่อไปเพื่อรับเงินสมทบ แต่พิจารณาโอนเงินออม 401k เก่าไปเป็น IRA ที่มีค่าใช้จ่ายต่อเนื่องต่ำกว่าหลังจากที่คุณออกจากงาน
การเข้าใจกฎเกณฑ์การรับสิทธิ์จะช่วยปกป้องเงินออมที่คุณหามาได้ด้วยความยากลำบาก
การรู้ว่าคุณ "เป็นเจ้าของ" เงินสมทบจากนายจ้างเมื่อใดนั้นสำคัญมาก หลักการพื้นฐานของ 401k สอนว่าตารางการรับสิทธิ์มีผลต่อจำนวนเงินสมทบจากนายจ้างที่คุณจะได้รับหากคุณลาออกก่อนเกษียณ
แผนทุกแผนจะระบุระยะเวลาการได้รับสิทธิ์ไว้อย่างชัดเจน บางแผนได้รับสิทธิ์ทันที บางแผนทยอยให้สิทธิ์เป็นเวลาหลายปี ตรวจสอบข้อมูลนี้ก่อนพิจารณาเปลี่ยนงาน
ตัวอย่างการได้รับสิทธิ์ทันทีเทียบกับการได้รับสิทธิ์แบบค่อยเป็นค่อยไป
ในแผนการให้สิทธิ์ทันที คุณจะได้รับเงินสมทบ 100% ทันทีที่เงินปรากฏในบัญชีของคุณ มันง่ายมาก คุณสามารถลาออกได้ทุกเมื่อและนำเงินสมทบทั้งหมดไปด้วยได้ อย่างไรก็ตาม แผนการหลายๆ แผนใช้ตารางการให้สิทธิ์แบบค่อยเป็นค่อยไป
ตารางการจ่ายเงินอาจระบุว่า: “20% ต่อปี เป็นเวลาห้าปี” หากคุณลาออกในปีที่สาม คุณจะได้รับ 60% จากส่วนที่นายจ้างสมทบให้ หากต้องการตรวจสอบ ให้สอบถามฝ่ายทรัพยากรบุคคลเกี่ยวกับตารางการรับสิทธิ์ของคุณ และวงกลมปีปัจจุบันของคุณในตารางนั้น
คำนวณง่ายๆ: หลังจากสี่ปีภายใต้เงื่อนไข 25% คุณจะได้เป็นเจ้าของทุกอย่าง แต่ถ้าคุณลาออกในปีที่สอง คุณจะไม่ได้อะไรเลย การเลือกเวลาลาออกหลังจากได้รับสิทธิ์เต็มจำนวนจะช่วยให้คุณได้รับผลประโยชน์สูงสุด
การกระทำที่สร้างมูลค่าเพิ่มมากขึ้น
ก่อนที่จะรับข้อเสนองานหรือวางแผนการเปลี่ยนงาน โปรดตรวจสอบเอกสารเงื่อนไขการรับสิทธิ์ของแผน หากคุณใกล้จะได้รับสิทธิ์ครบตามกำหนด—เช่น เหลืออีกไม่กี่เดือน—ควรเลื่อนการเปลี่ยนงานออกไปเพื่อรักษาสิทธิ์ในเงินสมทบจากนายจ้างหลายพันดอลลาร์
หากแผนประกันของคุณอนุญาตให้มีการจ่ายส่วนแบ่งบางส่วน ลองใช้สคริปต์นี้: “ถ้าฉันลาออกวันนี้ ฉันจะได้รับส่วนแบ่งจากเงินสมทบกี่เปอร์เซ็นต์?” ถ้าเป็นไปได้ ควรขอคำตอบเป็นลายลักษณ์อักษรด้วย
การโอนเงินสะสมของคุณไปยังบัญชี 401k หรือ IRA ใหม่ จะช่วยให้การลงทุนแบบทบต้นดำเนินต่อไปได้อย่างต่อเนื่อง อย่าถอนเงินสด เพราะจะทำให้เกิดภาษีและค่าปรับ ซึ่งจะบั่นทอนการออมอย่างรอบคอบหลายปีของคุณบนพื้นฐานของหลักการ 401k ที่ถูกต้อง
การเข้าถึงสินเชื่อและการถอนเงินก่อนกำหนดควรทำด้วยความระมัดระวัง
หลักการพื้นฐานของแผน 401k เตือนเราว่า การกู้ยืมเงินจากกองทุนเพื่อการเกษียณนั้นมีความเสี่ยง แต่บางครั้งชีวิตก็จำเป็นต้องทำเช่นนั้น การทำความเข้าใจเงื่อนไขการกู้ยืมและการถอนเงินก่อนกำหนดของแผนของคุณเป็นขั้นตอนแรกในการลดการสูญเสียในระยะยาว
การกู้ยืมเงินช่วยให้คุณสามารถถอนเงินจากกองทุน 401k ของคุณได้ โดยส่วนใหญ่มักจะมากถึง 501,000 ส่วนของยอดเงินสะสมที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ แต่คุณต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย การถอนเงินก่อนกำหนด—ก่อนอายุ 59.5 ปี—จะมีค่าปรับ ยกเว้นในกรณีที่จำเป็นอย่างยิ่ง
สถานการณ์การชำระคืนเงินกู้
ลองนึกภาพพนักงานคนหนึ่งต้องการเงิน 1,500 บาทสำหรับเหตุฉุกเฉิน เขาจึงกู้เงินจากบัญชี 401k ของตนเอง และพบว่ามีการหักเงินค่าผ่อนชำระจากเงินเดือนทุกรอบการจ่ายเงิน หากเขาตกงาน เงินกู้จะครบกำหนดชำระทันที มิเช่นนั้นก็จะต้องเสียภาษีและค่าปรับ
หากคุณจำเป็นต้องกู้ยืมเงิน โปรดจดบันทึกวันครบกำหนดชำระทุกครั้ง ให้คิดว่ามันเหมือนกับการจำนองบ้าน: การพลาดชำระแม้เพียงครั้งเดียวจะส่งผลเสียต่อเงินออมในอนาคตของคุณและทำให้เงินออมในปัจจุบันของคุณลดลง การชำระคืนอย่างรวดเร็วเป็นแนวทางปฏิบัติที่ชาญฉลาดซึ่งอิงตามหลักการพื้นฐานของแผนการออมเงินเพื่อการเกษียณอายุ (401k) ที่ดี
หากคุณจำเป็นต้องถอนเงินออกจากบัญชีก่อนกำหนดเนื่องจากความยากลำบาก โปรดบันทึกทุกขั้นตอน แผนการดังกล่าวจะต้องการหลักฐาน (เช่น ใบเสร็จค่ารักษาพยาบาล หนังสือแจ้งการถูกไล่ที่) ดังนั้นโปรดรวบรวมเอกสารก่อนเริ่มกระบวนการ
ทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการถอนเงินก่อนกำหนด
ตรวจสอบแหล่งเงินทุนอื่นๆ ทั้งหมดก่อนที่จะนำเงินในบัญชี 401k ของคุณมาใช้ หยุดคิดสักนิดแล้วถามตัวเองว่า “ฉันได้ตรวจสอบเงินกู้ส่วนบุคคล สหกรณ์เครดิต หรือญาติแล้วหรือยัง?” การปกป้องเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณจะช่วยรักษาผลตอบแทนที่ได้มาหลายปี ซึ่งไม่สามารถสร้างขึ้นใหม่ได้ง่ายๆ
หากคุณยังต้องการเงินอยู่ โปรดศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับการถอนเงินระหว่างการทำงานสำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 59.5 ปี หรือสำหรับกรณีฉุกเฉินเฉพาะเจาะจง แผนการถอนเงินแต่ละแบบแตกต่างกัน ดังนั้นโปรดขอเอกสารข้อกำหนดทั้งหมดเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ดูแลผลประโยชน์ของคุณ
ควรใช้เงินกู้หรือถอนเงินจากบัญชี 401k ก่อนกำหนดเฉพาะในกรณีฉุกเฉินจริงๆ เท่านั้น เมื่อถอนเงินไปแล้ว ควรเริ่มฝากเงินใหม่โดยเร็วที่สุด เพื่อให้เงินออมของคุณเติบโตต่อไป โดยใช้หลักปฏิบัติที่ดีที่สุดของ 401k ขั้นพื้นฐาน
การวางแผนเรื่องภาษีและการถอนเงินที่จำเป็นจะช่วยให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นเมื่อเกษียณอายุ
ภาษีมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณจะได้รับเมื่อเกษียณอายุ หลักการพื้นฐานของแผนการออมเงินเพื่อการเกษียณอายุ (401k) คือ เงินสมทบก่อนหักภาษีจะเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี แต่การถอนเงินจะถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีเมื่อเกษียณอายุ
หลังจากคุณอายุครบ 73 ปี กรมสรรพากรจะกำหนดให้คุณต้องเริ่มถอนเงินขั้นต่ำ ซึ่งเรียกว่า การถอนเงินขั้นต่ำที่กำหนด (Required Minimum Distributions หรือ RMDs) การวางแผนกลยุทธ์การถอนเงินล่วงหน้าจะช่วยให้การจ่ายภาษีของคุณราบรื่นขึ้นในแต่ละปี
บริหารจัดการ RMDs ด้วยความมั่นใจ
จดบันทึกกำหนดการถอนเงินขั้นต่ำ (RMD) เมื่ออายุ 73 ปีลงในปฏิทินของคุณ ใช้เครื่องคำนวณที่เว็บไซต์ของแผนการออมของคุณหรือของกรมสรรพากร (IRS) จัดหาให้เพื่อประมาณจำนวนเงินที่จะถอนในปีแรก การไม่ถอนเงินตามกำหนด (RMD) จะทำให้ถูกปรับเป็นจำนวนมาก ดังนั้นการดำเนินการอย่างทันท่วงทีจึงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการบริหารจัดการเงินเกษียณอย่างถูกต้องตามกฎหมาย
ลองพิจารณาบทสนทนานี้: “ฉันจะตั้งค่าการถอนเงินขั้นต่ำ (RMD) อัตโนมัติได้อย่างไร เพื่อไม่ให้พลาดกำหนดส่ง?” การถอนเงินอัตโนมัติช่วยลดความเสี่ยงจากการลืม ซึ่งเป็นเรื่องที่ต้องกังวลน้อยลงในวัยเกษียณ
ติดตามจำนวนเงินในแต่ละปี เนื่องจากจำนวนเงินจะเปลี่ยนแปลงไปตามยอดเงินคงเหลือและตารางอายุขัยของคุณ หากคุณมีบัญชี 401k หลายบัญชี คุณต้องคำนวณ RMD แยกกันสำหรับแต่ละบัญชี หากเป็นไปได้ ให้รวมบัญชีเก่าเข้าด้วยกันเพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการ
การวางแผนภาษีสำหรับการถอนเงิน
ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือใช้ซอฟต์แวร์ภาษีที่น่าเชื่อถือ คุณจะต้องประมาณการรายได้ในปีหน้าเมื่อรวมเงินที่ถอนจากกองทุน 401k กับเงินบำนาญจากประกันสังคมหรือเงินบำนาญอื่นๆ เพื่อหลีกเลี่ยงค่าภาษีที่สูงเกินคาด
หากคุณยังทำงานอยู่หลังจากอายุเกษียณแล้ว ให้ตรวจสอบว่าคุณสามารถเลื่อนการถอนเงินขั้นต่ำ (RMD) จากแผนบำนาญของนายจ้างปัจจุบันของคุณได้หรือไม่ ตัวเลือกนี้อาจไม่ปรากฏให้เห็นเสมอไป แต่สามารถสอบถามกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณได้
การวางแผนการถอนเงินอย่างมีกลยุทธ์ในช่วงปีที่มีรายได้สูงหรือต่ำ สามารถช่วยประหยัดภาษีได้หลายพันดอลลาร์ ใช้ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ 401k และคำแนะนำแบบเรียลไทม์เพื่อวางแผนการถอนเงินของคุณให้คุ้มค่าที่สุดตลอดอายุการใช้งาน
การนำทุกสิ่งมารวมกัน: พื้นฐานของ 401k ในฐานะนิสัยที่ควรทำตลอดชีวิต
รายละเอียดพื้นฐานของแผน 401k ตั้งแต่อัตราการสมทบไปจนถึงการได้รับสิทธิ์ จะช่วยสร้างเครือข่ายความปลอดภัยที่ใหญ่ขึ้น พนักงานที่ตรวจสอบกฎของแผนและตรวจสอบตัวเลือกของตนเป็นประจำทุกปี จะได้รับผลลัพธ์ที่ดีขึ้นและมีความสบายใจมากขึ้น
เทคนิคทุกอย่างที่กล่าวถึง ไม่ว่าจะเป็นการตรวจสอบคุณสมบัติ การเพิ่มเงินสมทบ การทบทวนค่าธรรมเนียม การติดตามสิทธิ์ในการรับเงินบำนาญ การลดเงินกู้ยืม และการวางแผนการถอนเงิน ล้วนเป็นขั้นตอนที่คุณสามารถนำไปปฏิบัติได้จริงในการประชุมเรื่องสวัสดิการหรือการทบทวนประจำปีครั้งต่อไป
พนักงานที่นำพื้นฐานของแผนการออมเงินเพื่อการเกษียณอายุ (401k) มาทำเป็นกิจวัตรประจำปี จะมีชีวิตหลังเกษียณที่สุขสบายและง่ายขึ้น เริ่มต้นด้วยการฝึกฝนนิสัยเพียงอย่างเดียว เช่น การตรวจสอบกฎการสมทบเงินหรือเปอร์เซ็นต์การบริจาค และสังเกตดูว่าความมั่นใจและยอดเงินในบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นทุกปี
