กำลังจะซื้อบ้านใช่ไหม? นี่คือสิ่งที่คุณควรรู้ก่อนยื่นขอสินเชื่อ

คำชี้แจงเกี่ยวกับการโฆษณา: เว็บไซต์นี้เป็นเว็บไซต์บทความเชิงวิชาการอิสระ และไม่ได้เป็นการเสนอสินเชื่อหรือให้คำแนะนำทางการเงิน เราไม่ใช่ผู้ให้สินเชื่อจำนอง นายหน้า หรือที่ปรึกษาทางการเงิน ข้อมูลทั้งหมดจัดทำขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ทางการศึกษาเท่านั้น

เหตุใดการทำความเข้าใจเรื่องสินเชื่อบ้านจึงมีความสำคัญมากกว่าที่เคย

การซื้อบ้านเป็นหนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่คุณจะทำ และสำหรับผู้ซื้อส่วนใหญ่ มันเริ่มต้นด้วยการขอสินเชื่อบ้าน อย่างไรก็ตาม กระบวนการขอสินเชื่อบ้านอาจดูซับซ้อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีประเภทสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และข้อกำหนดต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง

คู่มือนี้จะอธิบายสิ่งสำคัญเกี่ยวกับการขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านในสหรัฐอเมริกา และแนะนำขั้นตอนการขอสินเชื่อบ้านทีละขั้นตอน

👉 ต้องการดูตัวเลือกการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อบ้านที่มีอยู่หรือไม่? สำรวจประเภทสินเชื่อต่างๆ เปรียบเทียบสถานการณ์ต่างๆ และค้นหาตัวเลือกที่เหมาะสมกับงบประมาณและประวัติเครดิตของคุณ

สินเชื่อบ้านคืออะไร และทำงานอย่างไร?

โดยหลักแล้ว การจำนองเป็นข้อตกลงทางกฎหมายระหว่างคุณกับผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้จะให้เงินทุนเพื่อซื้อบ้าน และในทางกลับกัน ตัวบ้านเองจะใช้เป็นหลักประกันจนกว่าจะชำระหนี้คืนครบถ้วน

แทนที่จะจ่ายราคาบ้านเต็มจำนวนในครั้งเดียว คุณจะชำระคืนเงินกู้เป็นงวดรายเดือนในระยะเวลาที่กำหนด โดยทั่วไปคือ 15 หรือ 30 ปี การชำระเงินแต่ละงวดประกอบด้วยส่วนประกอบหลักสี่ส่วน ซึ่งโดยทั่วไปเรียกว่า ปิติ:

• อาจารย์ใหญ่ส่วนหนึ่งของการชำระเงินของคุณที่ช่วยลดยอดเงินกู้คงเหลือ
• ความสนใจค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงินจากผู้ให้กู้
• ภาษี: ภาษีที่ดินที่จัดเก็บและเก็บไว้ในบัญชีเอสโครว์
• ประกันภัยประกันภัยบ้านพักอาศัย มักจัดการผ่านระบบเอสโครว์เช่นกัน

การทำความเข้าใจส่วนประกอบเหล่านี้จะช่วยให้คุณเห็นว่าเงินของคุณไปอยู่ที่ไหนในแต่ละเดือน และทำไมยอดชำระทั้งหมดของคุณจึงอาจสูงกว่าเงินกู้เพียงอย่างเดียว

ประเภทสินเชื่อบ้าน: การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับโปรไฟล์ของคุณ

ตลาดสินเชื่อบ้านในสหรัฐอเมริกามีตัวเลือกสินเชื่อหลากหลายรูปแบบที่ออกแบบมาเพื่อสถานการณ์ทางการเงินที่แตกต่างกัน การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในระยะยาว

สินเชื่อทั่วไป

สินเชื่อบ้านแบบทั่วไปเป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อบ้านที่พบได้บ่อยที่สุด สินเชื่อประเภทนี้ไม่ได้ได้รับการค้ำประกันจากรัฐบาล และโดยปกติแล้วต้องการประวัติเครดิตที่ดี ผู้ซื้อหลายคนเชื่อว่าสินเชื่อเหล่านี้ต้องวางเงินดาวน์ 20,000 ปอนด์ แต่ก็มีตัวเลือกที่ต้องวางเงินดาวน์น้อยกว่านั้นมาก

สินเชื่อ FHA

สินเชื่อ FHA ได้รับการประกันโดยสำนักงานบริหารที่อยู่อาศัยแห่งสหรัฐอเมริกา และเป็นที่นิยมในหมู่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก สินเชื่อประเภทนี้อนุญาตให้ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำและเงินดาวน์น้อยสามารถขอสินเชื่อได้ ทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นไปได้ง่ายขึ้นสำหรับหลายครัวเรือน

สินเชื่อ VA

สินเชื่อ VA มีให้บริการแก่ทหารผ่านศึกที่มีคุณสมบัติเหมาะสม สมาชิกกองทัพที่ยังประจำการอยู่ และคู่สมรสที่มีคุณสมบัติครบถ้วน สินเชื่อเหล่านี้มักไม่ต้องวางเงินดาวน์และไม่มีประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล ทำให้เป็นหนึ่งในสิทธิประโยชน์ที่ทรงพลังที่สุดสำหรับครอบครัวทหาร

สินเชื่อบ้านแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ กับ สินเชื่อบ้านแบบอัตราดอกเบี้ยผันแปร (ARM)

เอ สินเชื่อบ้านแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ เสนอการชำระเงินรายเดือนที่คาดการณ์ได้ตลอดระยะเวลาการกู้ยืม ซึ่งโดยปกติคือ 15 หรือ 30 ปี ในทางตรงกันข้าม สินเชื่อบ้านแบบอัตราดอกเบี้ยผันแปร (ARM) เริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่า ซึ่งอาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อเวลาผ่านไป สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยผันแปรอาจเป็นประโยชน์ต่อผู้ซื้อที่วางแผนจะย้ายที่อยู่หรือรีไฟแนนซ์ภายในไม่กี่ปีข้างหน้า ในขณะที่สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ให้ความมั่นคงในระยะยาว

สิ่งที่ผู้ให้กู้พิจารณาก่อนอนุมัติสินเชื่อบ้านของคุณ

ก่อนอนุมัติคำขอสินเชื่อบ้านของคุณ ผู้ให้กู้จะประเมินหลายปัจจัยเพื่อประเมินความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ

คะแนนเครดิตสำหรับการอนุมัติสินเชื่อบ้าน

คะแนนเครดิตของคุณมีบทบาทสำคัญในการกำหนดอัตราดอกเบี้ย โดยทั่วไปแล้ว คะแนนสูงมักได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ในขณะที่คะแนนต่ำอาจยังได้รับการอนุมัติภายใต้โครงการต่างๆ เช่น สินเชื่อ FHA แต่โดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเล็กน้อย

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คือการเปรียบเทียบยอดชำระหนี้รายเดือนของคุณกับรายได้รวมของคุณ ผู้ให้กู้ใช้ค่าอัตราส่วนนี้เพื่อพิจารณาว่าคุณสามารถจัดการกับการผ่อนชำระสินเชื่อบ้านควบคู่ไปกับภาระผูกพันอื่นๆ ได้อย่างสะดวกสบายเพียงใด

หลักฐานแสดงรายได้และการจ้างงาน

สถาบันการเงินส่วนใหญ่ต้องการเอกสารประกอบ เช่น ใบแจ้งรายได้ (W-2), แบบแสดงรายการภาษี และสลิปเงินเดือนล่าสุด สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ อาจต้องเตรียมเอกสารเพิ่มเติมเพื่อแสดงให้เห็นถึงรายได้ที่มั่นคง

ความยืดหยุ่นในการชำระเงินดาวน์

ผิดกับความเชื่อที่แพร่หลาย การวางเงินดาวน์ตามโครงการ 20% ไม่จำเป็นเสมอไป โครงการสินเชื่อหลายแห่งอนุญาตให้เริ่มต้นด้วยเงินดาวน์ที่ต่ำกว่ามาก ซึ่งช่วยเพิ่มโอกาสในการเป็นเจ้าของบ้าน

ขั้นตอนการขอสินเชื่อบ้านโดยละเอียด: ตั้งแต่การยื่นใบสมัครจนถึงการปิดธุรกรรม

การเข้าใจขั้นตอนการขอสินเชื่อบ้านจะช่วยลดความประหลาดใจและความล่าช้าลงได้

ขั้นตอนที่ 1: การอนุมัติสินเชื่อบ้านเบื้องต้น

การขออนุมัติสินเชื่อเบื้องต้นมักเป็นขั้นตอนสำคัญแรก เพราะจะช่วยให้คุณทราบช่วงราคาที่สมจริง และแสดงให้ผู้ขายเห็นว่าคุณเป็นผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ขั้นตอนที่ 2: ค้นหาบ้าน

เมื่อได้รับการอนุมัติเบื้องต้นแล้ว คุณสามารถค้นหาบ้านที่อยู่ในงบประมาณของคุณได้อย่างมั่นใจ โดยหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเกินตัวจากอารมณ์

ขั้นตอนที่ 3: การยื่นขอสินเชื่อ

หลังจากเลือกอสังหาริมทรัพย์แล้ว คุณจะต้องยื่นใบสมัครขอสินเชื่ออย่างเป็นทางการพร้อมแนบเอกสารทางการเงินโดยละเอียด

ขั้นตอนที่ 4: การประมวลผลและการพิจารณาอนุมัติ

ในขั้นตอนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบประวัติทางการเงินของคุณและสั่งให้มีการประเมินราคาบ้านเพื่อยืนยันว่ามูลค่าบ้านสอดคล้องกับวงเงินกู้

ขั้นตอนที่ 5: วันปิดรับสมัคร

ในขั้นตอนการโอนกรรมสิทธิ์ คุณจะลงนามในเอกสารฉบับสุดท้าย ชำระค่าใช้จ่ายที่เหลือ และกลายเป็นเจ้าของบ้านอย่างเป็นทางการ

ค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายแอบแฝงที่คุณอาจต้องพบเจอในขั้นตอนการปิดธุรกรรม

ค่าใช้จ่ายในการปิดการขายมักถูกมองข้าม แต่มีบทบาทสำคัญในเงินลงทุนทั้งหมดของคุณ โดยทั่วไปผู้ซื้อจะจ่ายระหว่าง... 2% และ 5% ส่วนหนึ่งของราคาซื้อบ้านในส่วนของค่าใช้จ่ายในการปิดการขาย

ค่าใช้จ่ายทั่วไป ได้แก่:

• ค่าธรรมเนียมการประเมินราคา
• ประกันกรรมสิทธิ์
• ค่าธรรมเนียมการเริ่มต้น
• ค่าธรรมเนียมการบันทึกและการบริหาร

หากเงินดาวน์ของคุณต่ำกว่า 20% คุณอาจต้องชำระเงินเพิ่ม ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI)แม้ว่า PMI จะทำให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณสูงขึ้น แต่ก็ช่วยให้ผู้ซื้อหลายรายสามารถเข้าสู่ตลาดได้เร็วขึ้น

เคล็ดลับดีๆ ที่จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้าน

การได้รับการอนุมัติสินเชื่อบ้านไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้เพียงอย่างเดียว แต่ยังขึ้นอยู่กับการเตรียมตัวด้วย การปรับเปลี่ยนเล็กน้อยก่อนยื่นขอสินเชื่อสามารถเพิ่มโอกาสในการอนุมัติและช่วยให้คุณได้รับเงื่อนไขสินเชื่อที่ดีขึ้นได้

• ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณล่วงหน้า และแก้ไขข้อผิดพลาดก่อนนำไปใช้
• ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ โดยการชำระหนี้ที่มีอยู่ให้หมด
• หลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินใหม่หรือการซื้อสินค้าชิ้นใหญ่ ก่อนยื่นใบสมัคร
• ประหยัดเงินได้มากกว่าเงินดาวน์ขั้นต่ำ เพื่อเสริมสร้างภาพลักษณ์ของคุณให้แข็งแกร่งขึ้น
• ขออนุมัติล่วงหน้าไม่ใช่แค่ผ่านการคัดเลือกเบื้องต้นเท่านั้น
• เปรียบเทียบตัวเลือกการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อบ้านหลายๆ แบบ เพื่อค้นหาสิ่งที่เหมาะสมที่สุด

การเตรียมตัวก่อนยื่นขอสินเชื่อสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากต่อการอนุมัติสินเชื่อบ้านและค่าใช้จ่ายโดยรวมของสินเชื่อได้

ด้วยการวางแผนเชิงกลยุทธ์ล่วงหน้าเพียงไม่กี่ขั้นตอน คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ได้เปรียบมากขึ้นในการเจรจาต่อรองเงื่อนไขที่ดีกว่า และเลือกตัวเลือกทางการเงินที่เหมาะสมกับเป้าหมายทางการเงินของคุณอย่างแท้จริง

วิธีเลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะสม

การซื้อบ้านไม่จำเป็นต้องเป็นเรื่องที่น่าหนักใจ เมื่อคุณเข้าใจวิธีการทำงานของตัวเลือกสินเชื่อบ้าน ข้อกำหนดด้านเครดิต และกระบวนการอนุมัติ เส้นทางข้างหน้าก็จะชัดเจนและจัดการได้ง่ายขึ้น การเตรียมตัวจะเปลี่ยนความไม่แน่นอนให้เป็นความมั่นใจ และช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างเหมาะสมเพื่อความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

ด้วยความรู้ที่ถูกต้อง คุณจะสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกทางการเงินเพื่อซื้อบ้านได้อย่างรอบคอบ หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไป และก้าวไปข้างหน้าได้อย่างมั่นใจว่าคุณกำลังเลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะสมกับความต้องการและเป้าหมายของคุณอย่างแท้จริง

ข้อสงวนสิทธิ์: อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการจำนองอาจมีการเปลี่ยนแปลงโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า และแตกต่างกันไปตามคะแนนเครดิต อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ และประเภทของอสังหาริมทรัพย์ โปรดปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจำนองหรือที่ปรึกษาทางการเงินที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจทางการเงินใดๆ เราไม่รับประกันการอนุมัติสินเชื่อหรืออัตราดอกเบี้ยที่เฉพาะเจาะจง เว็บไซต์นี้ปฏิบัติตามพระราชบัญญัติว่าด้วยการเคารพสิทธิที่อยู่อาศัยอย่างเป็นธรรม (Fair Housing Act)