ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณที่อาจส่งผลเสียต่อเงินออมของคุณในระยะยาว

ความผิดพลาดในการวางแผนการเกษียณอายุได้ทำลายแผนการที่ดีหลายๆ แผนไปแล้ว เป็นเรื่องง่ายที่จะเชื่อว่าคุณทำได้ดีพอแล้ว แต่มารู้ตัวทีหลังว่าความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุได้กัดกร่อนความมั่นคงทางการเงินของคุณไปโดยไม่ทันตั้งตัว

ความผิดพลาดเล็กๆ น้อยๆ ตั้งแต่การวางแผนงบประมาณไปจนถึงการเลือกการลงทุน อาจส่งผลเสียต่อเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณได้ การตระหนักรู้และหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดเหล่านี้อย่างจริงจัง อาจเป็นตัวชี้วัดความแตกต่างระหว่างความสุขสบายและความไม่แน่นอนในวัยเกษียณของคุณ

เตรียมตัวให้พร้อมสำหรับข้อมูลเชิงลึกที่ชัดเจนเกี่ยวกับกับดักเหล่านี้ บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจความเสี่ยงที่คุณอาจพบเห็นได้ในปัจจุบัน วิธีการหลีกเลี่ยงปัญหา และวิธีที่ชาญฉลาดกว่าในการเพิ่มพูนเงินออมที่คุณสร้างมาอย่างยากลำบาก

การยึดติดกับเป้าหมายการออมที่ไม่สมจริงจะทำให้คุณเสี่ยงต่อความเสียหาย

การวางแผนอย่างเป็นรูปธรรมนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ดีกว่า ในขณะที่เป้าหมายการออมที่ไม่ชัดเจนหรือไม่ได้รับการตรวจสอบจะก่อให้เกิดความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุ หลายคนยึดติดกับความคิดเพ้อฝันเกี่ยวกับการออมจำนวนเล็กน้อย หรือเลื่อนการเพิ่มเงินออมออกไปเรื่อยๆ แม้ว่าเงินเดือนจะสูงขึ้นก็ตาม

เมื่อเวลาผ่านไป การไม่ปรับปรุงเป้าหมายของคุณหมายความว่าคุณเสี่ยงที่จะพลาดเป้าหมายที่จำเป็นสำหรับการรักษาความปลอดภัยที่แท้จริงอย่างมาก ความผิดพลาดนี้จะแก้ไขได้ยากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหลายปี

การประเมินสิ่งที่สามารถทำได้

เริ่มต้นด้วยการปรับอัตราการออมของคุณให้สอดคล้องกับความต้องการที่คาดการณ์ไว้ ในสถานการณ์จริง คนคนหนึ่งสังเกตเห็นว่าตนเองออมเงินเพียง 51% ของรายได้ แต่ต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี พวกเขาจึงตระหนักว่าจำเป็นต้องออมในอัตราที่สูงขึ้น

ใช้การขึ้นเงินเดือนเป็นจุดเริ่มต้น ไม่ใช่เพื่อเพิ่มค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน แต่เพื่อปรับการออมเพื่อการเกษียณของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับการขึ้นเงินเดือนตามแผน 4% ให้แบ่งครึ่งหนึ่งเข้าบัญชี 401(k) หรือ IRA โดยตรง

แทนที่จะรอ ให้ล็อกอินเข้าบัญชีเงินเกษียณของคุณและอัปเดตเงินสมทบของคุณวันนี้ การปรับเปลี่ยนเล็กน้อยในตอนนี้จะทวีคูณขึ้นเรื่อย ๆ ในอีกหลายปีข้างหน้า ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณจะลดลงเมื่อคุณทำให้การเพิ่มเงินออมเป็นไปโดยอัตโนมัติและเป็นประจำ

การติดตามความคืบหน้าโดยใช้ตัวเลขจริง

การกำหนดเป้าหมายเชิงตัวเลขสำหรับแต่ละทศวรรษจะช่วยให้คุณกำหนดทิศทางความก้าวหน้าของคุณได้ ตัวอย่างเช่น “เมื่ออายุ 40 ปี ฉันจะมีเงินออมเพื่อการเกษียณเป็นสองเท่าของเงินเดือน” วิธีนี้จะช่วยให้คุณปรับเป้าหมายใหม่ได้ทุกปี

การใช้ภาพประกอบ เช่น แผนภูมิแสดงยอดเงินบริจาคที่เพิ่มขึ้น จะช่วยกระตุ้นให้เกิดการดำเนินการอย่างต่อเนื่อง หากพบว่ามีเงินบริจาคไม่เพียงพอ ให้รีบแก้ไขก่อนที่ปัญหาจะลุกลามใหญ่โต การกระทำที่เป็นรูปธรรมในการเพิ่มเงินบริจาคย่อมดีกว่าคำสัญญาที่คลุมเครือ

คุณสามารถตั้งเตือนทุกๆ หกเดือนเพื่อตรวจสอบเงินออมได้ สำหรับหลายๆ คน การนึกภาพว่าการพลาดเป้าหมายอาจส่งผลต่อความเป็นอยู่ที่ดีในอนาคตอย่างไรนั้นเป็นสิ่งสำคัญ ความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณจะกลายเป็นเรื่องจริง ไม่ใช่เรื่องนามธรรม

อายุ	อัตราส่วนการออมที่แนะนำ	ขั้นตอนการดำเนินการ	ผลที่ตามมาจากการไม่ลงมือทำ
30	เงินเดือนประจำปี 1 เท่า	เพิ่มขึ้น 1% ในตอนนี้	การตามให้ทันในภายหลังนั้นยากกว่า
40	เงินเดือนประจำปี 2-3 เท่า	ตรวจสอบความคืบหน้า ปรับเปลี่ยนโดยอัตโนมัติ	ช่องว่างนี้กว้างขึ้นทุกปี
50	5-6 เท่าของเงินเดือนประจำปี	เพิ่มเงินสมทบเพื่อชดเชยส่วนที่ขาดให้มากที่สุด	เวลาน้อยลง ความเสี่ยงสูงขึ้น
60	8-10 เท่าของเงินเดือนประจำปี	ลดค่าใช้จ่าย เพิ่มเงินออม	มีแนวโน้มที่จะเลื่อนการเกษียณอายุออกไป
65	เงินเดือนประจำปี 10-12 เท่า	ตรวจสอบกลยุทธ์การถอนเงิน	ศักยภาพในการมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าทรัพย์สินที่มีอยู่

การละเลยการปรับสมดุลการลงทุนทำให้คุณตกอยู่ในความเสี่ยง

การดูแลอย่างใกล้ชิดคือเกราะป้องกันความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่ การละเลยการลงทุน หรือการไม่ปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนเลย จะทำให้พอร์ตการลงทุนของคุณเบี่ยงเบนไปจากสัดส่วนที่เหมาะสม ส่งผลให้ความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุทวีความรุนแรงขึ้นเรื่อยๆ ในระยะยาว

การปรับสมดุลหมายถึงการตรวจสอบเป็นระยะว่าพอร์ตการลงทุนของคุณสอดคล้องกับแผนที่วางไว้หรือไม่ หากไม่สอดคล้อง ให้ทำการซื้อขายอย่างตั้งใจเพื่อนำพอร์ตกลับมาสู่เส้นทางที่ถูกต้อง โดยรักษาสมดุลระหว่างการเติบโตและความปลอดภัยตามที่ต้องการ

การสังเกตจังหวะที่เหมาะสมในการปรับสมดุล

ทบทวนการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณปีละครั้งหรือหลังจากตลาดผันผวน จดบันทึกไว้ในปฏิทินของคุณ การพลาดขั้นตอนนี้แม้เพียงครั้งเดียว อาจทำให้คุณเสี่ยงต่อการขาดทุนหรือพลาดกำไรเป็นสองเท่า

พอร์ตการลงทุนที่ไม่สมดุล—เช่น มีหุ้น 85% แทนที่จะเป็น 60% ตามที่ตั้งใจไว้—จะก่อให้เกิดปัญหาหากตลาดตกต่ำ การปรับสมดุลพอร์ตจะช่วยลดความไม่คาดคิด กำหนดเกณฑ์ (เช่น การเปลี่ยนแปลง 5% จากเป้าหมาย) เพื่อกระตุ้นให้เกิดการปรับเปลี่ยน

• กำหนดการทบทวนประจำปี – การทำเช่นนี้จะช่วยจำกัดความคลาดเคลื่อนจากเป้าหมายที่กำหนดไว้ โดยการผนวกการทบทวนนี้เข้ากับแผนปฏิบัติการประจำของคุณ
• ใช้ระบบอัตโนมัติกับกองทุนกำหนดเป้าหมายวันเกษียณ – กองทุนเหล่านี้จะปรับสัดส่วนการลงทุนในหุ้นและพันธบัตรตามอายุ ช่วยลดภาระงานและความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นในการวางแผนเกษียณ
• โยกย้ายกำไรส่วนเกินไปยังกลุ่มสินทรัพย์ที่มีน้ำหนักการลงทุนน้อย – การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนไม่ได้หมายถึงการขายหุ้นที่ได้กำไร แต่เป็นการกระจายกำไรเพื่อลดความเสี่ยงให้สม่ำเสมอ
• ใช้การแจ้งเตือนแบบ "มีเงื่อนไข" – แพลตฟอร์มหลายแห่งอนุญาตให้คุณตั้งค่าการแจ้งเตือนสำหรับการเปลี่ยนแปลงการจัดสรร เพื่อช่วยให้การดำเนินการเป็นไปอย่างทันท่วงทีและมีข้อมูลครบถ้วน
• ลดจำนวนพอร์ตการลงทุนเดิม – หลีกเลี่ยงการถือหุ้นรายตัวมากเกินไป ควรรวมพอร์ตเข้าด้วยกันเพื่อให้ควบคุมได้ง่ายขึ้นและปรับสมดุลพอร์ตได้ราบรื่นยิ่งขึ้น

ควรทำให้การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนเป็นกิจวัตรส่วนตัว การตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอจะช่วยป้องกันความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณ เช่น การลงทุนที่เสี่ยงเกินไปหรือระมัดระวังเกินไปโดยไม่ได้ตั้งใจ ในระยะยาว

การทดสอบความเครียดของพอร์ตโฟลิโอของคุณเพื่อค้นหาช่องโหว่ที่ซ่อนอยู่

การทดสอบภาวะวิกฤตเกี่ยวข้องกับการคาดการณ์สิ่งที่อาจเกิดขึ้นหากตลาดผันผวนอย่างฉับพลัน ลองใช้สถานการณ์พื้นฐาน: “ถ้าราคาหุ้นลดลง 20% สินทรัพย์เพื่อการเกษียณทั้งหมดของฉันจะลดลงเท่าไหร่ และฉันรับมือกับสถานการณ์นั้นได้หรือไม่?”

สิ่งนี้เผยให้เห็นจุดอ่อนที่แท้จริงและกระตุ้นให้มีการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ตั้งแต่เนิ่นๆ ตัวอย่างเช่น บางคนอาจตระหนักว่าตนเองจำเป็นต้องเพิ่มสัดส่วนการลงทุนในพันธบัตรเพื่อรับมือกับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำได้อย่างสบายใจ การจัดสรรพอร์ตการลงทุนใหม่นี้จะช่วยสร้างความอุ่นใจและลดข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุ

จำลองภาวะเศรษฐกิจตกต่ำโดยใช้เครื่องมือของผู้ให้บริการหรือเครื่องคำนวณออนไลน์ บันทึกผลลัพธ์ ปรับแผนของคุณ และบันทึกกระบวนการเพื่อทำซ้ำเป็นประจำ การทดสอบความเครียดแต่ละครั้งจะช่วยเสริมสร้างความยืดหยุ่นโดยรวมของคุณ

มองข้ามผลกระทบของเงินเฟ้อต่อกำลังซื้อในอนาคตของคุณ

การปรับตัวให้เข้ากับต้นทุนที่เพิ่มสูงขึ้นจะช่วยปกป้องความสะดวกสบายในอนาคตของคุณ การประเมินอัตราเงินเฟ้อต่ำเกินไปทำให้หลายคนเชื่อว่าเงินออมของตนเองเพียงพอแล้ว จนกระทั่งค่าใช้จ่ายปกติค่อยๆ กลายเป็นสิ่งที่จ่ายไม่ไหวในที่สุด

ความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุจะยิ่งทวีความรุนแรงขึ้นเมื่อการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายยังคงที่ แม้ว่าราคาสินค้าในโลกแห่งความเป็นจริงจะเปลี่ยนแปลงไปในแต่ละปีก็ตาม อัตราเงินเฟ้อ 2% ต่อปีอาจดูน้อย แต่เมื่อเวลาผ่านไปหลายสิบปี มันจะค่อยๆ บั่นทอนแผนการเดิมของคุณไปทีละน้อย

การเลือกตัวเลือกการลงทุนที่พร้อมรับมือกับภาวะเงินเฟ้อ

การมองหาการลงทุนที่มีการป้องกันเงินเฟ้อโดยธรรมชาติจะช่วยรักษาอำนาจการซื้อของคุณไว้ได้ ลองพิจารณาลงทุนในสินทรัพย์อย่างเช่น พันธบัตรรัฐบาลที่ป้องกันเงินเฟ้อ (TIPS) หรือหุ้นปันผลที่เติบโตขึ้นเรื่อย ๆ อย่างน้อยในส่วนหนึ่งของพอร์ตการลงทุนของคุณ

ตัวอย่างเช่น ผู้เกษียณอายุที่ซื้อ TIPS จะเห็นเงินต้นของตนปรับตามค่าครองชีพโดยอัตโนมัติ การปรับเปลี่ยนเล็กน้อยนี้ช่วยให้พวกเขารักษาระดับค่าใช้จ่ายให้ทันกับการเปลี่ยนแปลงอย่างฉับพลัน แทนที่จะต้องปรับตัวตามให้ทัน

ทุกปี ควรปรับปรุงการคาดการณ์การวางแผนของคุณด้วยข้อมูลอัตราเงินเฟ้อล่าสุด ลองพิจารณาสถานการณ์นี้: “ตอนนี้ค่าใช้จ่ายในการซื้อของชำต่อเดือนอยู่ที่ $500 อีกสิบห้าปีข้างหน้า ค่าใช้จ่ายนี้จะเป็นเท่าไหร่ หากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 2.5%”

การปรับปรุงประจำปี

การปรับปรุงงบประมาณตามอัตราเงินเฟ้อเป็นส่วนหนึ่งของการทบทวนประจำปีจะช่วยขจัดความไม่แน่นอน บันทึกการประมาณการของคุณแยกตามหมวดหมู่ (ที่อยู่อาศัย การดูแลสุขภาพ) และเปรียบเทียบกับรายงานอัตราเงินเฟ้อล่าสุด

อย่าตกหลุมพรางของการใช้ตัวเลขในปัจจุบันเพียงเพราะมันง่ายกว่า ควรเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณเป้าหมายของคุณอย่างต่อเนื่องเพื่อรองรับค่าครองชีพที่เปลี่ยนแปลงไป ความผิดพลาดในการวางแผนเกษียณมักเริ่มต้นจากความมั่นใจที่ผิดที่ผิดทางในงบประมาณคงที่

คาดการณ์ค่าใช้จ่ายหลักอย่างหนึ่ง เช่น ค่าเช่าหรือค่าสาธารณูปโภค โดยคิดจากราคาปัจจุบันเป็นสองเท่าตลอดระยะเวลา 25 ปีของการเกษียณอายุ วิธีนี้จะช่วยให้คุณมีกลยุทธ์ที่รอบคอบและยืดหยุ่นมากขึ้น

การถอนเงินมากเกินไปและเร็วเกินไปจะทำลายเสถียรภาพในระยะยาว

การยึดมั่นในกลยุทธ์การกระจายรายได้ที่ยั่งยืนจะช่วยรักษาวงเงินออมของคุณไว้ การถอนเงินออกมาใช้มากเกินไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุ จะทำให้คุณใช้เงินหมดก่อนที่จะเสียชีวิต ผู้เกษียณอายุหลายคนทำผิดพลาดในเรื่องนี้โดยไม่รู้ตัว

หากไม่มีมาตรการควบคุม การถอนเงินอาจบานปลายได้ กฎ "4%" แบบดั้งเดิมเป็นเพียงแนวทางอ้างอิง แต่การใช้จ่ายเกินตัวหรือการละเลยการทบทวนประจำปีจะเพิ่มความเสี่ยงอย่างรวดเร็วในระยะเวลาหลายปี

การกำหนดจุดยึดการถอนเงินด้วยแผนที่ยั่งยืน

คำนวณจำนวนเงินถอนประจำปีที่ปลอดภัยโดยการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายและนำสมมติฐานผลตอบแทนจากตลาดแบบอนุรักษ์นิยมมาพิจารณาด้วย ตัวอย่างเช่น ผู้ที่มีเงิน $500,000 เมื่อเกษียณอายุ ตั้งเป้าถอนเงิน $20,000 ต่อปี ซึ่งเท่ากับ 4% พวกเขาจะทบทวนจำนวนเงินนี้ทุกปี

การปรับตามอัตราเงินเฟ้อมีความสำคัญ หากราคาสินค้าพุ่งสูงขึ้น ควรลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในปีนั้น แทนที่จะเพิ่มการถอนเงินโดยอัตโนมัติ บันทึกทุกการเปลี่ยนแปลงเพื่อให้ตรวจสอบได้ง่ายในฤดูกาลถัดไป และเพื่อตรวจจับข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุโดยไม่รู้ตัว

สำหรับการลดสัดส่วนการลงทุนครั้งใหญ่ ควรชะลอการซื้อสินค้าฟุ่มเฟือยที่ไม่จำเป็นในปีถัดไป วิธีนี้จะช่วยให้การใช้จ่ายในอนาคตเป็นไปตามแผน และเป็นเหมือนเกราะป้องกันการใช้จ่ายเกินตัวอย่างไม่ยั้งคิด

ทางเลือกอื่นนอกเหนือจากวิธีการถอนเงินแบบคงที่

บางคนชอบใช้กฎ "การใช้จ่ายแบบไดนามิก" คือเบิกจ่ายเพิ่มเล็กน้อยเมื่อการลงทุนให้ผลตอบแทนดี และเบิกจ่ายน้อยลงเมื่อผลตอบแทนลดลง ลองนำวิธีนี้ไปใช้โดยการกำหนดวงเงินสูงสุดและต่ำสุดในการใช้จ่าย จากนั้นปรับเปลี่ยนตามผลลัพธ์ที่แท้จริงในแต่ละปี

แนวทางนี้ช่วยให้การเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตเป็นไปอย่างราบรื่นและปกป้องเงินออมหลักของคุณจากความผันผวนของตลาด ผลลัพธ์ที่ได้คือการลดค่าใช้จ่ายอย่างรุนแรงน้อยลงและข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณน้อยลงในอนาคต

บันทึกประสบการณ์ของคุณหลังจากปีแรก หากคุณรู้สึกว่าควบคุมสถานการณ์ได้มากขึ้นและวิตกกังวลน้อยลง ก็ให้ดำเนินการตามแนวทางนี้ต่อไป การตรวจสอบเล็กๆ น้อยๆ ประจำปีจะสร้างความแตกต่างอย่างมากในระยะยาวของการเกษียณอายุ

การประเมินค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและการดูแลระยะยาวต่ำเกินไป อาจทำให้เงินออมหมดไปอย่างรวดเร็ว

การวางแผนเผื่อค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ รวมถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด จะช่วยปกป้องเงินออมของคุณจากการรั่วไหล ผู้เกษียณอายุหลายคนไม่ได้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ จนกระทั่งต้องเห็นเงินออมของตนเองหมดไปกับค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายในการดูแลในภายหลัง

การคำนึงถึงการคาดการณ์ที่เป็นจริงเป็นสิ่งสำคัญ ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จะเพิ่มขึ้นตามอายุ โดยเฉพาะในช่วงทศวรรษสุดท้ายของชีวิต ทำให้การวางแผนเกษียณอายุแบบนี้เป็นหนึ่งในข้อผิดพลาดที่เสียค่าใช้จ่ายสูงที่สุดที่ควรหลีกเลี่ยง

เตรียมพร้อมรับมือค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพทั้งที่คาดการณ์ได้และคาดการณ์ไม่ได้

เริ่มต้นด้วยการค้นหาค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับช่วงอายุและสุขภาพของคุณ พิจารณาว่า “ค่าใช้จ่ายด้านทันตกรรม ยา และสายตาต่อปีของฉันเป็นเท่าไหร่?” ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติไปยังบัญชี HSA หรือบัญชีที่กำหนดไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้เหล่านี้

สำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน ควรพิจารณาตัวเลือกประกันภัย ประกันภัยดูแลระยะยาว แม้จะมีราคาสูง แต่ก็ช่วยปกป้องทรัพย์สินของคุณได้หากคุณต้องการการดูแลสุขภาพที่บ้านหรือการดูแลในสถานพยาบาลเป็นระยะเวลานาน

ทบทวนแผนของคุณทุกปีเมื่อเบี้ยประกันเปลี่ยนแปลงหรือเมื่อความต้องการด้านสุขภาพเปลี่ยนไป บันทึกการเปลี่ยนแปลงในสมุดบันทึกสุขภาพเพื่อสังเกตแนวโน้มก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อแผนการเกษียณอายุของคุณ

การประเมินทางเลือกด้านการดูแลผู้สูงอายุและการดูแลระยะยาวอื่นๆ

ศึกษาสถานการณ์ที่เป็นไปได้หลายๆ แบบ เช่น การดูแลสุขภาพที่บ้านเป็นเวลาสามปี ตามด้วยการดูแลในสถานดูแลผู้สูงอายุเป็นเวลาสองปี คำนวณราคาของแต่ละสถานการณ์และเปรียบเทียบกับทรัพย์สินและความคุ้มครองประกันภัยที่คุณมีอยู่

หากมีช่องว่างเกิดขึ้น ให้ปรับลดค่าใช้จ่ายด้านอื่น ๆ แทนที่จะรอให้เกิดวิกฤต ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินสำหรับผู้สูงอายุ แม้ว่าคุณจะรู้สึกมั่นใจแล้วก็ตาม เพราะมุมมองจากภายนอกจะช่วยมองเห็นข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณที่คุณสามารถแก้ไขได้ตั้งแต่เนิ่นๆ

จัดทำรายการตรวจสอบการดูแล: ติดต่อสถานพยาบาล ขอราคา และติดตามว่าประกันครอบคลุมค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง แต่ละขั้นตอนจะช่วยให้คุณควบคุมได้มากขึ้น และลดความเสี่ยงที่เงินออมของคุณจะลดลงโดยไม่รู้ตัวจากการมองข้ามความต้องการด้านการดูแล

การละเลยประสิทธิภาพด้านภาษีนำไปสู่ความสูญเสียที่ไม่จำเป็น

กลยุทธ์ด้านภาษีที่ชาญฉลาดจะช่วยให้คุณเก็บเงินไว้ได้มากขึ้น การละเลยในด้านนี้จะนำไปสู่ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณที่หลีกเลี่ยงได้ ทำให้ภาษีที่สูงเกินไปลดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ในแต่ละปี และจำกัดคุณภาพชีวิตของคุณ

การใส่ใจเรื่องจังหวะการถอนเงิน ประเภทบัญชี และกฎหมายภาษีที่เปลี่ยนแปลงไป จะช่วยปกป้องเงินออมของคุณในระยะยาว การแปลงบัญชีเป็น Roth ในเวลาที่เหมาะสม การถอนเงินอย่างมีกลยุทธ์ และการลงทุนที่คำนึงถึงภาษี ล้วนแล้วแต่ส่งผลดีต่อเงินออมของคุณ

การจัดสรรการลงทุนในบัญชีที่เหมาะสม

บัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น Roth IRA และ 401(k) จะช่วยปกป้องการลงทุนของคุณจากการเสียภาษีในขณะที่คุณออมเงิน ควรนำสินทรัพย์ที่เน้นการเติบโตไปลงทุนในบัญชีเหล่านี้เพื่อชะลอหรือหลีกเลี่ยงการเสียภาษีในช่วงปีที่มีผลตอบแทนสูง

ควรเก็บรักษาทรัพย์สินที่สร้างรายได้สม่ำเสมอไว้ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี เพื่อช่วยปรับสมดุลภาระภาษี ตรวจสอบยอดเงินในบัญชีทุกเดือนมกราคม และเปรียบเทียบผลกระทบทางภาษีของปีนั้นๆ กับความคาดหวังของคุณ พร้อมปรับปรุงแผนหากจำเป็น

บันทึกการเปลี่ยนแปลงที่คุณทำไว้สำหรับการตรวจสอบในปีถัดไป นิสัยนี้จะช่วยลดระยะเวลาการเรียนรู้และช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดซ้ำซากเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณอายุที่เกิดจากการไม่ใส่ใจรายละเอียดด้านภาษีที่เปลี่ยนแปลงไป

การจัดลำดับการถอนเงินเพื่อให้ได้ผลกำไรสูงสุด

ให้ทำตามลำดับดังนี้ เริ่มจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีก่อน จากนั้นจึงใช้บัญชีที่ได้รับการยกเว้นภาษี และปิดท้ายด้วยบัญชี Roth IRA วิธีนี้จะช่วยชะลอการเสียภาษีและเพิ่มระยะเวลาในการเติบโตแบบปลอดภาษีของเงินออมในส่วน Roth IRA

หากรายได้ของคุณลดลง (เช่น ในช่วงเกษียณอายุเร็ว) ให้พิจารณาการแปลงบัญชี Roth บางส่วนสำหรับปีนั้น ควรตรวจสอบบัญชีทุกเดือนธันวาคมเพื่อคว้าโอกาสที่เหมาะสมกับอัตราภาษีของคุณหรือการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมาย

การใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีในแต่ละฤดูกาลเสียภาษีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการถอนเงินจะช่วยประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในระยะยาว และทำให้คุณเหลือเงินในกระเป๋ามากขึ้นแทนที่จะต้องจ่ายภาษีที่ไม่จำเป็น

• จัดลำดับความสำคัญของการถอนเงินตามประเภทบัญชี – ลดภาระภาษีของคุณโดยเน้นการถอนเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีก่อน ตามด้วยบัญชีที่ได้รับการยกเว้นภาษี และบัญชี Roth เป็นลำดับสุดท้าย
• ประสานงานกับกำหนดเวลาการรับเงินประกันสังคม – เริ่มรับเงินช้าลงเพื่อให้ได้รับเงินก้อนใหญ่ขึ้น ปกป้องเงินออมได้มากขึ้น และลดความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน
• เก็บเกี่ยวผลขาดทุนจากการลงทุน – หักล้างกำไรในเดือนธันวาคมของทุกปี และนำเงินที่ประหยัดภาษีได้ไปลงทุนใหม่เพื่อสร้างผลตอบแทนทบต้นอย่างต่อเนื่อง
• ใช้การบริจาคเพื่อการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม – หากคุณมีใจรักการกุศล คุณสามารถโอนเงินจากบัญชี IRA ไปยังองค์กรการกุศลโดยตรงและหลีกเลี่ยงภาษีจากการบริจาคได้
• ตรวจสอบภาษีระดับรัฐ – อย่าปล่อยให้ภาษีของรัฐลบล้างกำไรสุทธิของคุณ ศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสถานที่ตั้งก่อนตัดสินใจย้ายที่อยู่ครั้งใหญ่

ทบทวน ปรับปรุง และทำซ้ำ—การสร้างนิสัยการวางแผนเกษียณที่แข็งแกร่ง

หลังจากได้อ่านข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดในการวางแผนเกษียณอายุแล้ว ตอนนี้คุณมีเครื่องมือเฉพาะที่จะช่วยเสริมสร้างเงินออมของคุณและลดความประหลาดใจที่อาจเกิดขึ้น การทบทวนและปรับตัวอย่างสม่ำเสมอมีความสำคัญมากกว่าการตัดสินใจครั้งใหญ่เพียงครั้งเดียว

การเดินทางครั้งนี้จะให้รางวัลแก่ผู้ที่คอยเฝ้าระวังอยู่เสมอ การตรวจสอบประจำปีแต่ละครั้งจะเผยให้เห็นความเสี่ยงใหม่ๆ เช่น ต้นทุนที่เพิ่มสูงขึ้น การเปลี่ยนแปลงด้านภาษี เป้าหมายที่เปลี่ยนไป และช่วยให้คุณจัดการกับความเสี่ยงเหล่านั้นก่อนที่จะลุกลามกลายเป็นปัญหาใหญ่

จงมีทัศนคติแบบผู้สร้าง: ทุกการกระทำ ไม่ว่าจะเล็กหรือใหญ่ ล้วนเสริมสร้างอนาคตของคุณ การเปลี่ยนความสะดวกสบายระยะสั้นเป็นความสบายระยะยาว จะทำให้คุณมองย้อนกลับไปและรู้สึกขอบคุณสำหรับทางเลือกที่คุณได้ทำในวันนี้