การจัดการการเงินรายเดือนไปพร้อมกับการวางแผนอนาคตอาจดูเป็นเรื่องยากลำบาก หลายคนสงสัยว่าจะเริ่มต้นเมื่อไหร่ ควรให้ความสำคัญกับอะไร และจำนวนเงินเท่าไหร่ถึงจะเพียงพอสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอย่างมั่นคง
เงินที่เก็บออมไว้ในวันนี้ จะสร้างอิสรภาพที่คุณจะได้รับในอนาคต การวางแผนการออมเพื่อการเกษียณจะสร้างความอุ่นใจและเปิดโอกาสใหม่ๆ ไม่ว่าคุณจะอยู่ในช่วงใดของอาชีพการงานหรือชีวิตครอบครัวก็ตาม
มาเรียนรู้ขั้นตอนที่นำไปปฏิบัติได้จริงและกฎเกณฑ์ที่ผ่านการทดสอบมาแล้วสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ คุณจะได้เรียนรู้ถึงวิธีการวิเคราะห์ตัวเลข ตรวจสอบความคืบหน้า และสร้างนิสัยการออมรายเดือนที่ยั่งยืน
คำนวณเป้าหมายการออมรายเดือนโดยใช้สูตรที่ได้รับการพิสูจน์แล้ว
การกำหนดเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณให้ชัดเจนจะช่วยให้คุณลงมือทำได้อย่างเป็นรูปธรรม สูตรเฉพาะจะช่วยให้คุณสร้างจำนวนเงินรายเดือนที่รู้สึกว่าทำได้จริงและสร้างแรงบันดาลใจได้ตั้งแต่เงินเดือนงวดถัดไป
เริ่มต้นด้วยการประมาณการและปรับเปลี่ยนเมื่อคุณได้เรียนรู้เพิ่มเติม ตรวจสอบค่าใช้จ่าย ระยะเวลา และสวัสดิการจากนายจ้างเมื่อกำหนดจำนวนเงินออมเพื่อการเกษียณรายเดือนที่เหมาะสมที่สุดของคุณ มาดูวิธีการคำนวณที่มีประสิทธิภาพสองวิธีกัน
จ่ายเงินให้ตัวเองก่อน: กฎ 15 เปอร์เซ็นต์ในทางปฏิบัติ
การออม 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมเป็นจุดเริ่มต้นที่แนะนำกันอย่างแพร่หลาย ตัวอย่างเช่น คนที่มีรายได้ 60,000 บาทต่อเดือน จะหักเงิน 750 บาทต่อเดือนเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณโดยอัตโนมัติ
เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ดี ควรตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติในวันจ่ายเงินเดือน นิสัยนี้จะเปลี่ยนการออมเพื่อการเกษียณให้กลายเป็นค่าใช้จ่ายประจำวัน แทนที่จะเป็นเรื่องที่ต้องคิดถึงในภายหลัง และค่อยๆ สร้างเงินออมของคุณไปทีละน้อยโดยไม่รู้ตัว
ปรับเปอร์เซ็นต์ตามสถานการณ์ของคุณ แต่ให้ยึดหลักการนี้เป็นโครงสร้าง หากคุณได้รับโบนัส ให้เพิ่มเงินออมรายเดือนแทนที่จะเพิ่มค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
กฎเกณฑ์สำคัญด้านอายุ: ตัวเลขในแต่ละทศวรรษ
วิธีการนี้เปรียบเทียบเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณกับอายุและเงินเดือนของคุณ เมื่ออายุ 30 ปี ควรตั้งเป้าให้มีเงินออมเท่ากับเงินเดือนประจำปีของคุณ เมื่ออายุ 40 ปี ควรเพิ่มเงินออมให้เป็นสามเท่าของเงินเดือน และทำเช่นนี้ต่อไปเรื่อยๆ ในแต่ละทศวรรษ
การบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ต้องอาศัยการออมอย่างสม่ำเสมอทุกเดือน หากคุณยังตามหลังอยู่ ให้ปรับเป้าหมายของคุณและออมเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อยในแต่ละเดือน แม้จะเป็นเพียงชั่วคราว ก็สามารถตามทันเป้าหมายในเดือนถัดไปได้
การเห็นความก้าวหน้าของคุณในแต่ละทศวรรษจะช่วยลดความท้อแท้และทำให้เป้าหมายระยะยาวไม่ดูเป็นนามธรรม เฉลิมฉลองความสำเร็จเล็กๆ น้อยๆ ทุกครั้งที่คุณก้าวข้ามหลักไมล์ด้านอายุและการออมเงินใหม่ๆ
| อายุ | จำนวนเงินออมรวมที่แนะนำ | เงินออมรายเดือน (สมมติเงินเดือน $70k) | ขั้นตอนสำคัญ |
|---|---|---|---|
| 30 | เงินเดือน 1 งวด ($70,000) | $437 | เริ่มการหักเงินอัตโนมัติหากยังไม่ได้ตั้งค่าไว้ |
| 40 | เงินเดือน 3 เท่า ($210,000) | $710 | เพิ่มเงินออมหลังจากได้รับเงินเดือนหรือโบนัสแต่ละครั้ง |
| 50 | เงินเดือน 6 เท่า ($420,000) | $1,145 | ปรับค่าส่วนต่างให้เหมาะสมกับอายุ เงินเดือน และช่วงชีวิต |
| 60 | เงินเดือน 8 เท่า ($560,000) | $1,333 | ทบทวนการจัดสรรสินทรัพย์กับที่ปรึกษา |
| 67 | เงินเดือน 10 เท่า ($700,000) | $1,447 | เริ่มวางแผนการถอนเงิน ปรับเปลี่ยนให้เหมาะสมกับความต้องการ |
วิเคราะห์ค่าใช้จ่ายของคุณและปรับเงินออมเพื่อการเกษียณแบบเรียลไทม์
การวางแผนงบประมาณรายเดือนสำหรับการออมเพื่อการเกษียณจะได้ผลดีที่สุดเมื่อคุณทราบค่าใช้จ่ายพื้นฐานของคุณ การประมาณความต้องการในอนาคตโดยใช้ตัวเลขในปัจจุบันจะทำให้คุณมีแผนงานที่ปรับเปลี่ยนได้ ไม่ใช่ตัวเลขที่ตายตัว
การระบุช่องว่างระหว่างวิถีชีวิตปัจจุบันของคุณกับเงินออมที่คาดหวังไว้หลังเกษียณ จะช่วยให้คุณปรับจำนวนเงินออมให้เหมาะสมยิ่งขึ้น ฝึกฝนกระบวนการนี้ทุกปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่มีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิต
ระบุทั้งค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น
รวมทั้งค่าใช้จ่ายประจำและค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิงไว้ในการคำนวณของคุณด้วย ค่าใช้จ่ายประจำได้แก่ ค่าผ่อนบ้าน ค่าประกัน และค่าอาหาร ซึ่งเป็นสิ่งจำเป็นที่ไม่น่าจะหายไปในภายหลัง ส่วนค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น การท่องเที่ยวหรือกิจกรรมยามว่างนั้นเพิ่มความสุขและจำเป็นต้องมีการออมเงินแยกต่างหาก
จดรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมดและประเมินว่าค่าใช้จ่ายอาจเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรหลังเกษียณ บางทีคุณอาจจะผ่อนบ้านหมด แต่ใช้จ่ายมากขึ้นกับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพหรือการพักผ่อนหย่อนใจ เน้นตัวเลขที่ซื่อสัตย์และสมจริงสำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณของคุณ
- ติดตามการใช้จ่ายสามเดือนเพื่อเปิดเผยค่าใช้จ่ายแฝงที่คุณอาจมองข้ามไป ทำให้การออมรายเดือนดูแม่นยำและเป็นไปได้มากขึ้น
- แยกต้นทุนคงที่ออกจากต้นทุนผันแปร เพื่อให้คุณเห็นว่าอะไรคาดการณ์ได้และอะไรเปลี่ยนแปลงได้ ช่วยให้คุณวางแผนได้ทั้งสิ่งจำเป็นและสิ่งที่ไม่จำเป็นมากนัก
- ประเมินค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ เช่น รถยนต์หรือค่าซ่อมแซมบ้าน ที่มักเกิดขึ้นทุกๆ สองสามปี เพื่อลดผลกระทบที่ไม่คาดฝันต่อเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ
- ควรคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อด้วย เนื่องจากเงินดอลลาร์ในปัจจุบันจะมีมูลค่าไม่มากเท่าในอนาคต เพื่อให้แน่ใจว่าเงินออมของคุณยังคงเพิ่มขึ้นตามทันและไม่พลาดโอกาสในภายหลัง
- วางแผนรับมือกับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่อาจเพิ่มขึ้น โดยเพิ่มเงินสำรองไว้สำหรับเบี้ยประกันหรือบริการต่างๆ ที่ตัวคุณเองในอนาคตจะรู้สึกขอบคุณที่ได้รับความคุ้มครอง
ควรทบทวนรายการเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณทุกปี หรือหลังจากมีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิต เช่น มีลูกใหม่ ซื้อบ้านใหม่ หรือเปลี่ยนงาน ช่วงเวลาเหล่านั้นเป็นช่วงเวลาที่ดีที่สุดในการปรับเป้าหมายการออมรายเดือนของคุณ
ประเมินแหล่งรายได้และช่องว่างรายได้ของคุณ
จดบันทึกแหล่งรายได้ที่คาดว่าจะได้รับทั้งหมด: เงินประกันสังคม แผนการเกษียณอายุจากนายจ้าง อสังหาริมทรัพย์ให้เช่า หรือเงินรายปี และระบุส่วนที่เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณต้องเติมเต็มด้วย
อย่าคิดว่าทุกคำสัญญาจะเกิดขึ้นจริง หากรายได้ดูไม่แน่นอน ให้เพิ่มเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณจนกว่าคุณจะรู้สึกมั่นคงกับงบประมาณรายเดือนของคุณแม้ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด
- ระบุรายการลงทุนปัจจุบันที่คุณจะถอนออกมาใช้เมื่อเกษียณอายุ โดยระบุยอดเงินคงเหลือ อัตราการเติบโต และกฎการถอนเงิน เพื่อคำนวณรายได้รายเดือนที่แน่นอนและหลีกเลี่ยงเรื่องที่ไม่คาดคิด
- ตรวจสอบตารางการรับสิทธิ์หรือเงื่อนไขของเงินบำนาญจากนายจ้าง เพื่อให้คุณเข้าใจอย่างชัดเจนว่าอะไรบ้างที่รับประกันและอะไรบ้างที่ไม่รับประกันในแผนการออมเพื่อการเกษียณของคุณ
- เข้าใจหลักการเสียภาษี รู้ว่าแหล่งรายได้ใดบ้างที่ต้องเสียภาษี และเสียภาษีในอัตราเท่าใด เพื่อให้รายได้สุทธิของคุณสอดคล้องกับไลฟ์สไตล์ที่คุณคาดหวัง
- ใช้ข้อมูลผลประโยชน์จากประกันสังคมเป็นเพียงส่วนหนึ่งในแผน ไม่ใช่ทั้งหมดของแผนของคุณ ใช้เครื่องคำนวณอย่างเป็นทางการเพื่อดูภาพที่สมจริง แต่ให้ยึดเงินออมเพื่อการเกษียณเป็นหลัก
- ควรพิจารณารายได้เสริม เช่น งานที่ปรึกษาหรืองานพาร์ทไทม์ ก็ต่อเมื่อคุณมั่นใจว่าจะยังคงทำกิจกรรมเหล่านั้นต่อไปหลังเกษียณ
ควรดำเนินการทบทวนเหล่านี้ร่วมกันทุกปี เพื่อให้แผนการออมเงินเพื่อการเกษียณของคุณพัฒนาไปพร้อมกับชีวิตและการทำงานของคุณ
ใช้ระบบอัตโนมัติในการสร้างการมีส่วนร่วม เพื่อสร้างความสม่ำเสมอและแรงผลักดัน
การออมเงินเพื่อการเกษียณอย่างมั่นคงนั้น จำเป็นต้องมีการหักเงินอัตโนมัติอย่างสม่ำเสมอ จงคิดว่าการชำระเงินเหล่านี้เหมือนกับการจ่ายบิลรายเดือนที่สำคัญอื่นๆ แล้วตัวคุณในอนาคตจะไม่รู้สึกว่าถูกทิ้งไว้ข้างหลัง
การตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติจะช่วยลดโอกาสในการข้ามเดือนและลดความเหนื่อยล้าจากการตัดสินใจ ช่วยให้คุณรักษาเป้าหมายได้แม้ในช่วงเวลาที่ยุ่งยากหรือเครียด
เชื่อมโยงบัญชีเงินเดือนและบัญชีเกษียณอายุโดยตรง
จัดให้บริษัทของคุณโอนเงินส่วนหนึ่งจากเงินเดือนของคุณเข้าบัญชีเงินออมเพื่อการเกษียณโดยตรง วิธีนี้จะช่วยขจัดข้อสงสัยว่า “ฉันควรออมเงินเดือนนี้ดีไหม?” ก่อนที่จะเกิดขึ้น และส่งเสริมความก้าวหน้าในระยะยาว
สอบถามฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือฝ่ายสวัสดิการเกี่ยวกับการแบ่งเงินโอนเข้าบัญชีโดยตรงหรือการหักเงินจากบัญชีเกษียณอายุ ระบุจำนวนเงินคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ (เช่น 15%) การทำเอกสารอย่างรวดเร็วในตอนแรกจะคุ้มค่าในระยะยาวผ่านการเติบโตของบัญชีอย่างต่อเนื่อง
ตรวจสอบการตั้งค่าของคุณทุกเดือนมกราคมและหลังจากการขึ้นเงินเดือน เพิ่มการโอนเงินอัตโนมัติทุกครั้งที่เงินเดือนขึ้น เพื่อเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณโดยไม่ต้องเปลี่ยนแปลงรูปแบบการใช้จ่ายของคุณ
ตั้งค่าการแจ้งเตือนในปฏิทินและการบันทึก "การเช็คอิน"
เพิ่มกิจกรรมในปฏิทินทุกไตรมาสเพื่อตรวจสอบการทำงานของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าระบบอัตโนมัติของคุณทำงานได้อย่างถูกต้อง หากคุณเสียสมาธิหรือพลาดไปในเดือนใดเดือนหนึ่ง การแจ้งเตือนเหล่านี้จะช่วยให้คุณแก้ไขได้อย่างรวดเร็ว
ในระหว่างการ “ตรวจสอบ” การออมของคุณ ให้มองหาค่าใช้จ่ายประจำที่คุณสามารถลดหรือยกเลิกได้ จากนั้นนำเงินที่ประหยัดได้ไปฝากในบัญชีเกษียณของคุณ การตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอจะช่วยให้คุณควบคุมสถานการณ์และรับมือกับเรื่องไม่คาดฝันได้
หากคุณทำงานฟรีแลนซ์หรือรับค่าคอมมิชชั่น ให้ตั้งเตือนความจำสำหรับการชำระเงินก้อนใหญ่แต่ละครั้ง ทุกครั้งที่คุณออกใบแจ้งหนี้หรือปิดการขาย ให้ตั้งค่าการหักเงินสมทบเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณด้วย
เพิ่มพูนการลงทุนของคุณเพื่อเงินออมเพื่อการเกษียณที่คุ้มค่าที่สุด
เมื่อคุณเริ่มเก็บเงินออมรายเดือนได้อย่างสม่ำเสมอแล้ว ให้เพิ่มพูนเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณโดยเน้นที่การลงทุนที่เหมาะสม การเลือกตัวเลือกการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงจะช่วยให้เงินทุกบาททุกสตางค์มีค่ามากขึ้นโดยไม่ต้องใช้ความพยายามอย่างต่อเนื่อง
ใช้กลยุทธ์การกระจายความเสี่ยง การเพิ่มเงินสมทบ และการปรับสมดุลพอร์ตการลงทุน เพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุและปกป้องเงินออมของคุณจากการเปลี่ยนแปลงของตลาด
กระจายความเสี่ยงเพื่อการเติบโตและความมั่นคง
กระจายเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณไปในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ เช่น หุ้น พันธบัตร และเงินสด วิธีนี้จะช่วยบริหารความเสี่ยงและทำให้คุณได้รับผลตอบแทนจากหลายๆ ด้าน
ปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณทุกปี หรือหลังจากที่ตลาดผันผวนครั้งใหญ่ ค่อยๆ โอนสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงไปยังสินทรัพย์ที่มีความเสถียรมากขึ้นเมื่อใกล้ถึงวัยเกษียณ เพื่อรักษาวงเงินออมของคุณไว้
ใช้กองทุนดัชนีเพื่อการกระจายความเสี่ยงในวงกว้างด้วยค่าธรรมเนียมต่ำ การซื้อกองทุนรวมตลาดต่างๆ เพียงไม่กี่กองทุนสามารถสร้างการกระจายความเสี่ยงได้ทันที ซึ่งจะช่วยให้ค่าใช้จ่ายของคุณคาดการณ์ได้และเป้าหมายของคุณอยู่ไม่ไกลเกินเอื้อม
เพิ่มอัตราการออมในช่วงที่ประสบความสำเร็จสูงสุดในอาชีพการงาน
เมื่อคุณได้รับการขึ้นเงินเดือนครั้งใหญ่ หรือลูกๆ เรียนจบมหาวิทยาลัยแล้ว จงใช้โอกาสนั้นเพิ่มอัตราการออมเพื่อการเกษียณของคุณ การเพิ่มเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยในตอนนี้จะส่งผลกระทบมากขึ้นในอนาคตเนื่องจากผลตอบแทนแบบทบต้น
วางแผนการออมเพิ่มเติมเพื่อชดเชยช่วงที่ออมได้ช้ากว่าในอดีต หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป กฎของรัฐบาลกลางอนุญาตให้คุณออมเงินเพิ่มในบัญชี 401(k) หรือ IRA ได้หลังจากอายุครบ 50 ปี ซึ่งจะช่วยชดเชยช่วงที่ออมได้ช้ากว่าในอดีตได้
ทุกครั้งที่มีเงินเข้าบัญชีของคุณเพิ่มขึ้น ให้ใช้กฎ 50/30/20 กล่าวคือ ครึ่งหนึ่งสำหรับสิ่งจำเป็นพื้นฐาน สามสิบเปอร์เซ็นต์สำหรับสิ่งที่คุณต้องการ และยี่สิบเปอร์เซ็นต์สำหรับเงินออมเพื่อการเกษียณเพิ่มเติมเพื่อการเติบโตที่แท้จริง
สร้างความมั่นคงทางการเงินตลอดชีวิตด้วยการวางแผนการออมรายเดือนของคุณให้เป็นไปตามเป้าหมาย
ตรวจสอบตัวเลข ใช้สูตรที่ชัดเจน และตั้งค่าการออมอัตโนมัติ ทุกขั้นตอนที่นำไปปฏิบัติได้จริงที่ระบุไว้ในที่นี้ จะช่วยสร้างเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณในแบบที่ปรับให้เข้ากับสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไปในชีวิตและรายได้จริง
การรักษาระดับเงินออมเพื่อการเกษียณให้เป็นไปตามเป้าหมายนั้นไม่ใช่เรื่องของการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่เพียงครั้งเดียว แต่เป็นเรื่องของนิสัยที่ดีอย่างสม่ำเสมอ เช่น การวางแผนงบประมาณค่าใช้จ่าย การตรวจสอบความคืบหน้า การลงทุนอย่างชาญฉลาด และการเพิ่มเงินออมรายเดือนเมื่อมีโอกาส
เริ่มต้นจากข้อมูลที่มีอยู่ในปัจจุบัน ปรับปรุงแก้ไขไปเรื่อยๆ และเฉลิมฉลองความก้าวหน้าอย่างต่อเนื่อง ความมั่นคงตลอดชีวิตมาจากการมองการออมเพื่อการเกษียณเป็นแผนการที่ปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์
